随着我国经济的迅猛发展,城镇化的不断推进,农户对于资金的需求也在不断扩大。越来越多的农户选择外出打工或从事非农生产,农户的职业性质和收入水平出现了较大差异,加剧了农户群体分化。由于农村土地本身存在的弱质性和高风险性,农户积累资金的能力不强;又因缺乏合适的抵押物,金融机构对农户存在严重的惜贷现象,融资难问题一直制约着我国农村和农民的发展。农地产权抵押贷款是指借款人以所承包土地的经营权作为抵押物向银行申请贷款的一种资金融通方式。作为一项农村金融创新产品,农地产权抵押贷款能够促进多种形式农业适度规模经营发展,同时,可以缓解农村信贷市场中信息不对称问题,增加农户贷款的可得性。本文在梳理国内外有关农地产权抵押融资研究的基础上,以可持续生计资产理论、产权理论和交易费用理论为指导,从农户生计资产五个维度选择指标,运用因子分析法将众多变量化繁为简,计算农户生计资产相关变量的综合得分,将农户分为“非农型”、“非农主导型”、“农业主导型”以及“农业型”四个层次。针对不同分化类型的农户,运用二元Logit模型对农地抵押融资需求的影响因素进行比较分析。基于以上分析结果,提出优化我国农村金融机构信贷供给的建议,为我国开展农地抵押贷款提供启示。论文得出如下结论:首先,不同分化类型农户的农地产权抵押贷款需求存在差异,非农型农户农地抵押融资意愿最强烈;农业主导型和非农主导型农户对农地产权抵押融资的认可度较高,未来需求潜力大;而农业型农户由于“不知道农地可以抵押融资”、“土地少没必要”等原因,需求意愿不高。其次,农户农地产权抵押贷款需求受到诸多因素影响,不同分化类型的农户,其相关农地抵押贷款需求的影响因素也不同。本文计量结果显示,非农型农户中,出行条件、是否购买保险对农户参与农地抵押融资有正向影响;非农主导型农户中,医疗卫生条件与农户农地抵押融资意愿呈负相关关系;农业主导型农户中,文化程度、农作物播种面积、房屋价值、家庭年均收入、对产权抵押融资政策的了解程度对农户参与意愿有促进作用,而农户年龄、家庭劳动力人数、医疗卫生条件、是否有储蓄存款、亲戚数量为阻碍作用;农业型农户中,文化程度、出行条件、贷款经历、对政策的认知程度对农户参与产权抵押融资有显著正向影响,而土地经营面积、家庭年均收入为负向影响。最后,为积极推进农地产权抵押贷款有序进行,本文提出以下建议:根据农户不同的分化层次、经营土地规模的大小,金融机构应对农户进行分类管理;农村金融机构应加大对农地抵押融资的宣传力度,各地政府应加大扶持力度,提升农户的认知程度,从而提高农户对农地抵押融资业务的有效需求;进一步完善农村基础设施建设,健全农村社会保障体系,从农村社会保险、社会福利等多方面进行改进,促进农村社会经济全面发展。