我国是农业大国,农民人口众多,历年中央一号文件均有重点提及“三农”问题,“三农”问题的解决依赖于农村金融健康发展。在农村金融体系合理构建中,有迫切解决农户贷款难问题的需要。农户贷款难问题的解决,有必要对农户借贷行为特征、农户借贷行为做具体分析。本文选取宾川县农户为研究对象,基于农户经济行为、农户借贷、农村金融等理论的梳理,从宾川县农户的借贷需求和实际发生的借贷行为出发,对宾川县正规金融机构实地拜访和当地农户进行实地问卷调查得知,宾川县农户借贷行为主要有以下特征:户主普遍接受过小学和初中教育;近七成的农户有借贷需求;农户大多种植葡萄、柑橘,收入高且稳定,有较高的生产再投资借贷意愿;农户向正规金融机构贷款行为倾向于生产投资性用途,亲戚朋友、民间借贷行为主要是为了满足生活消费性借贷需求;农户普遍缺少抵押物,借贷期限以一年为主;当地农户普遍对金融机构信贷产品不了解。以上宾川县农户借贷行为的基本特征反应出,当地农户有强烈的借贷需求。然而,正规金融机构选择性供给以及当地农户缺乏有效抵押物等原因,造成农户融资难的问题发生,进而衍生出差异化的借贷行为。在对宾川县农户借贷行为特征分析基础上,借助probit模型实证分析得出:家庭劳动力负担人数越多、实际耕地面积越大、收入越高的农户有更多的贷款需求。农户实际耕地面积越多、家庭年收入越高、对金融机构信贷产品越了解越能诱发农户从正规金融机构贷款行为发生。通过对以上农户借贷行为的具体分析,以优化农户借贷行为为前提,以提升农户借贷需求满足率为目的,提出政府层面积极构建符合农户借贷行为特征的农村金融服务体系,金融机构层面推行“信贷+保险”的银保互动模式,加强产品创新和宣传,农户层面自我提升获得信贷能力的相关建议,以期能促进当地农村经济发展。