金融是整个社会经济的核心和命脉。对于企业来说，外部融资环境的好坏、自身筹资能力的强弱以及资金盈利率的高低，不仅是企业发展状况的“晴雨表”更是决定企业未来竞争力的重要因素之一。近年来，我国中小企业蓬勃发展，在国民经济中发挥着越来越重要的作用，已经成为国民经济中最具有活力的经济增长点。党的十五届四中全会通过了《中共中央关于国有企业改革和发展若干问题的决定》，将开放搞活中小企业作为推进国有企业战略性改组的重要环节，为我国中小企业发展提供了良好的外部环境，同时指明了商业银行支持优质中小企业的方向，为商业银行进一步拓展中小企业融资模式提供了广阔的研发空间。我国中小企业融资主要集中在商业银行，融资来源相对较单一，占银行贷款份额不超过20％，与其在国民经济中的贡献极不对称。中小企业融资渠道不畅已经成为制约中小企业快速发展的“瓶颈”。本文重点针对交通银行长春分行发展中小企业信贷模式做了进一步的探讨。目的为中小企业寻找一条可行、通畅的间接融资的“绿色通道”，并建立和完善符合中小企业特点的信用评级和授信模式，同时为交通银行长春分行拓展中小企业银行业务，在激烈的竞争中找到自己的发展新路，提升核心竞争力做了有益的分析。其中关于交通银行长春分行中小企业信贷模式的探讨主要包括五个方面进行论述：中小企业授信基本条件、中小型企业独立评价体系、中小企业信贷流程、中小企业融资产品创新、中小企业金融服务思路等。 <WP=56>一、交通银行长春分行发展中小企业融资业务的可行性研究目前长春市国有商业银行中小企业融资比例较低，股份制商业银行中小企业融资比例较高。中小商业银行与国有商业银行在大型客户方面竞争上，仍然是配角和吃拼盘，难以充当主角角色。中小商业银行对中小企业客户的业务开拓程度不足，现有中小企业内部有一批效益好、有足够还贷能力的优质企业，市场潜力巨大。交通银行长春分行属于中小企业金融体系的主干。产权明晰、治理结构健全、激励和约束机制有效，在对中小企业提供金融服务上比国有商业银行乃至外资银行更具优势。市场定位准确，客户资源稳定，已经形成稳固的中小企业客户群体，吸收和培育了一批忠诚度较高的优质中小企业客户群。交通银行长春分行从战略高度出发，关注优势中小企业的成长，努力培育优势中小企业基本客户群体，全面协调中小企业贷款结构与规模、管理与效率、发展与风险、创新与服务等方面的关系。进一步统一对中小企业授信业务发展和风险控制的认识，兴利除弊，对现有中小企业扶优限劣，优化客户结构，做到“好中选优”、“小中选大”，做优做强的基础上做大中小企业授信业务，找准自身的市场定位，建立适合自身规模和管理能力的稳定的客户群，为形成核心竞争力打下基础。二、交通银行长春分行中小企业信贷模式进一步探讨1．中小企业授信基本条件的重新界定根据市场保证及技术进步原则，积极支持发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管理规范的优势中小企业，建立科学合理的准入门槛。 <WP=57>2．中小型企业独立评价体系建立参照中国人民银行贷款五级分类的基础上，实行统一标准、分级评定、规范操作、优化选择的办法，采用定量与定性分析相结合，静态与动态相结合，时点值与平均值相结合，财务因素与非财务因素分析相结合，年度评定与不定期评定相结合的方式对客户信用等级作出科学的划分。同时根据国家的产业政策和信贷政策、按市场准入条件执行，突破原有企业信用等级评定界限，共分5个等级（AAABBABBC）。3．中小企业信贷流程再造针对中小企业授信业务单笔金额小、笔数多、业务频率和实效要求高等特点，在确保信贷资产安全、严格规范业务操作流程的前提下，对原有信贷业务流程进行优化，简化手续，实现有质量的效率，从原有流程的12个环节精简至最多6个环节。4．中小企业融资产品创新努力开展中小企业信贷产品创新，积极探索多样化的融资品种提供银行承兑汇票、保函、信用证、票据贴现、周转性贷款、透支贷款、融资租赁、仓单或提货单质押、汽车合格证抵押、出口退税账户托管贷款等。针对部分中小企业项目投资、技术改造等资金需求，提供技术改造贷款等中长期贷款支持。建立完善的、多层次、多渠道、多功能的信用担保网络，寻求与中小企业信用担保机构的合作。5．交通银行长春分行中小企业金融服务思路交通银行长春分行打破传统的金融服务概念，拓宽金融服务的范围。金融服务不局限于资金服务，将延伸至技术、管理、市场、人力资源等方面的综合服务。如：设置网站，将开辟专门为中小企业服务<WP=58>的专栏和网页。凡是有利于增加中小企业现金流量、加速中小企业资金周转、提高中小企业管理水平和市场竞争能力、增强中小企业潜在盈利能力的服务都应该被纳入金融服务范围。以银行为核心，组建中小企业金融服务团队，建立动态的监控和风险退出机制等。根据上述方面的探讨，本文重点针对交通银行长春分行中小企业信贷业务，设计出了一整套上下一体化的中小企业信贷模式，尤其是参照中国人民银行贷款五级分类的基础上，设计出了中?