改革开放以来，中国经济不断增长，但居民消费增长率远不及可支配收入的增长率。为促进经济加速转型和持续健康发展，中国必须要扩大内需，不断提高国内家庭消费水平。住房消费决策作为家庭消费最重要的环节，面临远超居民收入水平的房价，许多家庭选择贷款买房。虽然如此，中国住房贷款体系仍处于起步阶段，部分家庭面临着信贷约束的问题。国内外大量学者已经对信贷约束与家庭总消费额之间的关系进行研究，却鲜有人研究是什么因素造成了住房信贷约束，以及住房信贷约束对除住房相关外的家庭消费的影响。
　　本文使用理论分析和实证分析相结合的研究方法，首先对中国住房贷款市场进行概述，再对中国家庭追踪调查数据进行实证分析，得出如下结论:第一，无论是否区分城乡和地区，同时受到两种渠道信贷约束的家庭要比仅受其中一种渠道信贷约束的家庭多，且农村家庭在申请住房贷款时面临的信贷约束比城市家庭更严重。第二，户主为居住在农村、年龄较大的已婚男性，受教育程度较高且身体状况不好，家庭人口较多，家庭收入、资产和拥有的住房较少时，受信贷约束的概率较大。第三，当受到住房信贷约束时，家庭除住房外的消费额会减少。此外，户主为居住在城市、年龄较大的已婚女性，受教育程度较高且身体状况不好，家庭人口较多，家庭收入、资产和拥有的住房较多时，家庭除住房消费以外的消费额较多。第四，结婚后，农村家庭消费额的增长率比城镇家庭的增长率要高，而当家庭成员的身体健康状况下降时，城镇家庭所增加的医疗支出要比农村家庭高。
　　本文依据以上结论，建议政府因地制宜提供多元化的住房贷款渠道，满足不同类型消费者的信贷需求，依托互联网和大数据健全个人信用体系，完善住房信贷机制，缓解居民的流动性约束，同时完善社会保障机制，提升居民收入水平和稳定性，以期促进居民家庭消费，维持宏观经济的稳定增长。