大力发展中小企业贷款融资业务,既是国民经济发展的必然趋势,也是商业银行资产业务转型的内在要求。国有大型商业银行由于历史的原因,大、中型客户占比普遍偏高,在金融脱媒及利率市场化的金融大环境下,面临更大的客户调整压力。国有银行A分行是一家大型国有商业银行,目前共有中小企业信贷客户197户,贷款金额18.65亿元(占全行贷款总额的19%)。中小企业信贷客户比重低,主要是受小微客户信贷投放工作效率低,市场服务成本高等因素影响。由于“习惯了大客户经营”的惯性作用,A分行对于中小企业贷款投放也基本上沿用“大客户”经营模式,不但信贷前台外部客户拓展仍然采取“单户”运作方式,市场营销成高;而且信贷后台审批操作环节流程复杂,耗时长。内、外服务效率低下,在造成A分行资产客户结构严重失衡的同时,也大大增加了A分行经济资本管理工作的难度。由于中小企业客户贷款存在贷款额度相对较小、贷款抵押物难以足值,经济资本一般占用较高等缺点,如继续沿用现行“单户”经营模式,势必将面临成本、效率及风控等各种经营压力。因此,有必要根据绩效政策及信贷配给理论要求,进一步创新银行信贷资产业务经营方式,优化大、中、小型客户结构,这是当前商业银行尤其是大型国有商业银行,实现健康、快速、持续发展的现实选择。本文在认真分析A分行中小企业贷款融资业务存在的问题和困难的基础上,提出了针对各类中小企业群体性特征,实施个性化经营的具体工作思路。一是就外部客户拓展营销,提出了围绕大型核心骨干企业上、下游客户,开展信贷资产业务批发经营;二是就市场金融产品研发,提出根据中小企业融资业务需求,开发符合市场实际特点的中小企业融资业务产品;三是就内部运作机制创新,提出了优化商业银行内部信贷业务流程,加大中小企业融资业务财务资源配置,完善有关业务制度及管理办法等改革措施。