客户评价作为商业银行认知和评判客户的基本手段和方式,越来越受到各银行的重视。目前,各商业银行都已经建立了自己的客户评价标准和评价方法,这一系列的评价指标构成了商业银行的客户评价指标体系,这些指标体系的科学性、合理性、准确性在很大程度上制约着客户进入银行的门槛,也直接影响着客户融资的成本高低和难易程度。建设银行现行的客户评价指标体系以客户的违约概率(Probability of default)为核心,从定量指标、定性指标、账户行为、特例调整四个方面进行分析,最终得出对客户评价的综合性结论。本文在分析小企业的经营特点的基础上,经过查阅大量文献资料以及国内外商业银行在小企业客户评价方面的理论和实践,对建设银行兰州小企业经营中心现行客户评价体系进行深入剖析和研究,指出其中的不足和缺陷,并提出改进思路。根据论文分析,针对小企业生产经营特点,在客户评价指标方面提出了“5S”评价体系,即：基本现状(Basic situation)、供应链环境(supply chain).采购渠道(Supply channel)、销售渠道(sale channel).担保措施(Security measuer)。通过“5S”的评价,实现从硬指标的计量向软实力的考察过度,从而做到对小企业从“点”到“面”、从孤立到全面、从静态到动态考察的转变。文章最后还提出由于受到传统观念、思维惯性等方面的影响,要实现这一评价体系的转变,要培养信贷人员进行思维转变的意识。