作为对外开放基本国策的一部分，中国保险业从1992年起进行试点开放，历经12年，于2004年12月11日全面开放。十六年的开放，既引进了机构、资金、产品和经营管理技术，也使中国民族保险业从经营理念到市场形态发生了根本的变化。开放的成果是中国保险业发展壮大了，中国保险市场从垄断走向竞争逐步成熟了，中国保险业国际化、自由化程度提高了，保险人才队伍壮大了，广大被保险人切实得到了实惠。十六年的开放历史也充分证明，没有开放就不可能有中国保险业发展的今天和明天。本文拟从理论和实证两方面，研究中国保险业对外开放的历史与现状，并比较分析亚洲其他国家保险业对外开放经验教训，总结中国保险业开放取得的经济效应与存在的问题，从而提出全面开放时代中国保险业进一步发展的政策建议。　　 在金融研究中，金融开放广义上是指一国对其他国家开放金融市场，准许其在国内金融市场从事交易和开展各种金融业务，即金融市场开放和金融业务准入，同时准许国内居民和机构参与国际金融市场上的交易。世界经济的发展和国与国经济联系的加深，一方面对金融开放提出了要求，另一方面又加速金融开放的不断深入。可以说经济开放为金融开放提出需求，金融开放又促进了经济开放。保险是金融的重要组成部分，保险开放与金融开放在外延上应是一致的，本文所研究的保险开放是指包括开放国内保险市场、准许境外保险机构经过批准在中国从事保险业务、以及准许国内居民和机构参与国际保险市场交易两方面内容，也就是广义上的保险开放。　　 从开放研究所涉及的理论来看，本文主要从金融服务贸易自由化理论、国际资本流动理论进行分析。作为金融自由化在开放经济中的表现，金融服务贸易的开放日益为各国所重视。尤其世界贸易组织(WTO)金融服务协议(FSA，1997)签署以后，金融服务贸易开放带来的影响已经成为各国需要研究的重要问题，金融服务贸易自由化是全球及各国金融发展的重要趋势，它会产生静态福利效应、商业存在的技术溢出效应以及竞争的效率效应等正相关效应，也会导致国内金融体系不稳定的风险、金融体系中外国金融机构的风险以及外国垄断的风险等方面的负相关效应。从长期看，金融服务贸易自由化效应利大于弊，但从短期来看，利弊孰大孰小取决于发展中国家的具体情况和政策安排与选择。金融服务贸易自由化与国际资本流动自由化是一个国家金融市场对外开放的两大组成部分，它们是既不同而又相关的两个概念。一方面，金融服务贸易自由化要求相应的资本流动，并且不同模式的金融服务贸易对资本自由流动的要求是不同的。金融服务贸易自由化的实施对资本流动自由化有相当的促进作用。另一方面，资本流动自由化的程度能够决定金融服务贸易自由化的潜在利益。同时，金融服务贸易自由化也是为了满足国际市场激烈竞争的需要，生产的国际化所带来的国际贸易迅速增长，促进了商品和服务市场的一体化，国际市场的竞争也更加激烈，在经济全球化的背景下，国际竞争国内化、国内竞争国际化，如何有效提升本国产业国际竞争力，任务将日益紧迫。保险业虽然是金融业的重要组成部分，也是在世贸谈判中各国的必争之地，但由于保险业在中国发展滞后，其对国民经济的积极影响发挥得还远远不够，因此谈判中，中国并不是很重视这一产业。在中国入世前后，虽然出现了一批研究入世对保险业发展的挑战与对策的研究成果，但主要侧重于研究外资保险机构进入中国保险市场和进来后对民族保险业发展的影响，专门针对保险业开放效应的研究成果相对较少。而且，由于中国保险信息披露很不充分，有关保险行业、保险公司公开信息非常少，很多研究都是从理论的角度而非实证分析的角度进行阐述。这不能不说是个缺憾。本文立足于理论分析和实证研究相结合，系统、全面研究保险业对外开放对中国保险业发展产生的影响、开放的利弊分析、开放的绩效分析，希望能对金融开放理论在保险业的应用加以实证检验，对理论的修改、完善起到积极的推动作用，并且可以进一步丰富和发展保险理论，拓宽保险理论研究思路和研究领域，更好地推进保险理论创新。　　 中国保险开放是伴随改革开放不断深入和渐进发展的。随着经济全球化程度的不断提高，中国已经日益融入全球经济中，开放给中国经济的发展起到了积极的推动作用，但同时也带来了挑战。在金融业中，中国保险业是开放力度最大、开放过渡期最短的行业，整个行业对开放的思想准备、组织准备和实务方面的准备都是在较短的时间内仓促完成的，有很多方面还略显稚嫩和粗糙。如机构批设政策在入世前是很严的，但在入世过渡期快结束时，走向了另一个极端。本文第三章系统回顾了中国保险市场对外开放历程及政策选择，论述中国保险市场从试点，到入世过渡期，以及全面对外开放的有关情况，用历史分析的方法，研究开放原则、步骤及政策策略，分析得出中国保险市场的开放是以经济开放为前提的，是一种渐进式的、以我为主的开放，总结了开放的特点，主要有制度先行的对外开放、从沿海到内地逐步开放、从综合经营到分业经营的开放、从分公司到寿险合资公司和产险子公司为主的开放、开放促进了保险公司数量的急剧增长、引进多于输出以及外资公司数量所占比重高，而保费份额所占比重低等。这些特点更多是用比较分析的方法通过外资保险发展与内资保险发展的比较形成的。　　 开放的目的不是由外资保险代替内资保险，而是要通过开放达到发展内资保险、提升中国保险国际竞争力的目的。本文第四章全面分析了在保险业对外开放过程中，中国保险业发生的重大变化。从总量与结构、保险业对国民经济和社会发展的贡献、开放后保险技术转移、资本结构变化，以及保险业“走出去”入手，分析了在开放后，中国保险业发展取得的成绩，产生的理论上的福利效应、技术效应、竞争效应和外资吸引效应等积极效应，以及保险业在开放条件下发展中存在的问题，揭示了中国保险业对外开放取得的经济效应。具体来看，十六年的市场开放对中国保险业产生了重要影响，带来了巨大的变化：保险机构数据迅速增加，竞争性的保险市场正在形成；保险业务持续快速发展；集团化和专业化经营之路不断拓宽；区域保险发展更加协调；保险产品和服务不断创新；保险资产规模不断扩大；资本更加充足；保险资金运用能力显著提高；保险业经济效益根本性好转；保险体制机制逐步转变；国际地位大提升；保险业国际竞争力显著提升；国内大型保险公司竞争力不断增强等。　　 历史地比，中国保险业开放以来取得的成绩的确令人鼓舞，但与中国经济开放取得的成绩和中国在世界上的经济地位比，保险业在开放中的发展还远远不够，还存在很多问题。中国保险业在参与国际竞争方面也存在较大的差距。例如，通过国内市场近几年的开放，外资保险公司逐步适应中国市场，在华发展越来越快，他们猎取优质业务的能力整体高于中资公司，效益发展和长远发展的目标非常明确，态度也很坚决，而且外资公司在业务管理、市场开拓等方面的优势越来越明显。相比之下，绝大多数中资保险公司仍侧重从铺设机构、增加人员等方面入手谋求发展，竞争力尚未形成，还在竞争的初级阶段。外资公司在中国的迅猛发展，将来如果受到境外不同的价值观念和国际形势的不利影响，可能会危及中国保险安全，乃至金融安全。另外，中国保险公司在境外保险市场上的发展与国外保险公司在中国保险市场上的发展相比，差距仍然很大。如2007年，中国进出口贸易总额已达21738.3亿美元，贸易地区已遍及全球，但中国保险业只在英国、新加坡等5个国家和港澳地区有经营机构，原保险保费收入41.3亿人民币，业务规模较小，服务领域也比较狭窄，不适应经济开放的需求。总体来看，中国保险业还处于发展的初级阶段，还存在以下问题：市场规模偏小，与国民经济整体发展水平不相适应；保险功能及作用还没有充分发挥；市场竞争不充分，保险资源配置效率较低；保险资金快速增长与资金运用渠道不足之间的矛盾比较突出等。中国保险市场还面临着中资保险公司保费收入增长速度放慢、外资保险机构对中国保险市场的渗透逐步加强、中资主体缺乏竞争优势以及保险服务贸易仍处于逆差状态等压力。本文对此进行了深入的分析。　　 经济开放后，随着资源的全球配置必然带来风险的全球传递和风险的全球管理，经济的全球化发展使得各国经济金融既相互依存、相互促进，又相互影响、相互制约。全球化与自由化为金融风险的传递和蔓延提供了通道。最近由美国次贷风波引爆的金融危机对世界经济造成了严重的影响，保险业也未幸免。中国的平安人寿保险公司投资富通公司遭受重大损失，在华的AIG分支机构也受到母公司的影响。本文第五章进一步从美国金融危机、跨国风险传递、案例实证分析、风险传递与国家经济安全等方面入手，分析开放条件下风险传递对保险业的影响，指出了中国保险业全面开放时代面临的外部环境与风险。同时，分析了开放风险对保险监管深化的影响，总结了保险监管工作取得的成绩和存在的问题。　　 此外，本文第六章对保险市场开放进行了国际比较，分析了关于外资保险公司准入和监管的国际经验，并重点分析了日本、韩国、泰国、菲律宾及中国台湾地区保险业开放及开放后保险业发展情况，通过探索他们开放的经验，提出在成功开放保险市场的国家和地区中，一条成功的经验就是不断与时俱进地完善本国、本地区的保险业法律法规，使保险开放控制在法律法规体系之中，并体现以我为主的原则，另外，要加强和改善对外资保险公司的监管，注重提高监管能力，完善体制机制，防止风险传染，促进本国经济金融安全。　　 经过上述理论与实证分析，本文在第七章提出了中国保险业全面开放时代的政策建议，重点从深化保险开放的战略规划、产品与资本准入模式、监管评价机制、打击开放条件下的保险犯罪、规范保险行为和开展保险消费者教育入手，提出在全面开放时期，尤其是在全球经济一体化、金融综合经营的背景下，促进保险业平稳健康发展的政策建议。具体包括，在科学制定后开放时期深化保险业开放发展的战略规划方面，首先应深化后开放时期保险市场开放的指导思想，其次要制定入世后发展时期保险市场开放的战略举措：提升保险企业的国际竞争力、健全保险市场机制、充分发挥保险业在宏观经济中的“助推器”与“稳定器”作用。在此基础上，还应进一步完善中国保险市场体系，增强保险市场的资源配置功能、强化国际化和本土化战略，增强保险市场主体的竞争力，对保险市场开放实施审慎监管，全面防范保险风险等。在建立适应开放竞争的产品与资本准入模式方面，建议注意保障产品与投资产品并举、延伸产品价值链提升保险产品内涵、优化保险业的机构准入和股权等。建议通过探索财产保险公司检查引导指标和人身保险公司检查引导指标，建立科学的监管评价机制。此外，在复杂的国内外竞争环境下，还应注意防范保险业重大罪犯风险，建立良好的市场发展环境，并且加强保险消费者教育工作等。　　 由于资料收集以及个人研究能力所限，对一些问题的研究还很肤浅，有的问题还是初步涉及，如再保险国际依赖性、境外投资监管等问题。还需要在以后的学习和工作中进一步思考和研究。