随着我国经济市场化进程的加速，我国邮政储蓄也加快了改革的步伐。按照政企分开的思路，2006年12月31日，中国邮政储蓄银行正式获准开业。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立。邮政储蓄银行的成立一方面可以使得农村资金外流的趋势得到一定程度的缓解，从而更好地满足农村旺盛的资金需求，更好地支持新农村建设；另一方面它还能够引发农村金融市场的良性竞争，使邮政储蓄银行和农信社在公平的市场竞争的基础上提高各自的经营效率，增强创新意识，从而为农村经济提供更全面的金融服务；同时，邮政储蓄银行的成立还有助于改变邮政储蓄资金的运作模式，减轻央行和中央财政的压力，真正使邮政储蓄体系成为发展全面资产负债业务的现代化的银行体系。在过去，中国邮政储蓄是经国务院、中国人民银行批准成立的唯一专门面向居民个人的金融机构，但是由于长期“只存不贷”，在转型为银行后，如何控制风险并向广大居民提供更加丰富的零售业务，成了我国邮政储蓄银行迫在眉睫的问题。鉴于零售业务对于我国邮政储蓄银行的重要性，以及我国邮政储蓄银行对于农村金融以及社会和谐的重要性，本人认为很有必要探讨我国邮政储蓄银行零售业务的未来的发展方向和发展策略。 本文共有六章组成。 第一章是绪论。 第二章是邮政储蓄零售业务的发展现状，这也是本文最重要的章节。本章节由三大部分组成： 第一部分是对邮政储蓄零售业务的内涵和外延进行了界定。无论是对邮政储蓄零售业务内涵还是外延的界定上，本文都借鉴了商业银行对零售业务的界定方法。本文所指的邮政储蓄零售业务界定为“专指邮政储蓄银行以个人和家庭为主要对象所提供的金融产品和服务”，而其内容则采取依据银行资产负债结构划分的常用方法，将其分为零售资产业务、零售负债业务、零售中间业务以及零售表外业务。为了与商业银行零售业务做一个比较，本文特意列出了邮政储蓄以及一般商业银行在零售业务方面的区别以及联系。本人认为两者的服务对象和发展趋势是相同的，但是两者的服务内容和目标客户不同。第二部分是介绍国外邮政储蓄银行及其零售业务的发展概况。这部分分别以法国、日本、韩国、印度以及新加坡为例，所选的国家既包括发达国家又包括发展中国家，介绍了各国的邮政储蓄机构的邮政金融机构的法律地位和机构构成情况、业务范围和经营原则以及邮政金融立法和监管以及与银行法的关系。由于各国在开办邮政储蓄业务时的采用的模式不一样，有些是混业经营，没有分开金融服务和邮政服务，有些则是成立独立的商业银行模式，因此这部分只着重探讨各国邮政储蓄机构所提供的零售金融服务，并不拘泥于其机构的形式。 第三部分是介绍我国邮政储蓄银行及其零售业务的发展现状，这是这一章最重要的部分，也是本文的重中之重。这一部分首先对我国邮政储蓄的历史沿革做了一个概括性的总结，其次是对我国邮政储蓄银行及其零售业务的市场定位做了详细的分析：首先是对我国邮政储蓄银行的特殊性分析，包括与发达国家邮政储蓄银行的环境对比分析以及与国内其它银行的对比分析；其次是在此基础上对我国邮政储蓄银行做了一个准确的市场定位，认为近期应将其建立成为面向“三农”的专业性的商业银行，待邮政储蓄银行发展到一定阶段，再向全能性的现代化商业银行转型；最后是对我国邮政储蓄银行零售业务的市场定位，主要是从目标客户和业务范围两方面进行界定，认为我国邮政储蓄银行应该以城市社区和广大农村地区居民为其主要目标客户，并应该大力发展和创新负债业务和中间业务，并尝试涉足低风险的资产业务。这一部分最后是对我国邮政储蓄银行及其零售业务的发展概况的介绍，介绍了我国邮政储蓄自1986年邮政储蓄恢复开办的21年里的四个不同发展阶段，以及现阶段我国邮政储蓄银行在零售资产、负债以及中间业务方面的情况。 第三章是对我国邮政储蓄银行零售业务的SWOT。分析。这一章主要是由两大部分组成：第一部分是分析并总结了我国邮政储蓄银行零售业务发展的优势、劣势、机会以及威胁。第二部分是在对我国邮政储蓄银行零售业务做了SWOT分析后，得出的相应发展策略，包括优势机会策略(s．o)、优势威胁策略(S．T)、劣势机会策略(W．O)和劣势威胁策略(W．T)(详见正文27页)。第四章是我国邮政储蓄银行零售业务发展的国际借鉴，通过借鉴国外同行的成功经验，再结合我国国情与我国邮政储蓄银行的实际情况，制定相应的发展策略： 一是分别以德国和日本为例，认为我国邮政储蓄银行要正确处理改革与发展的关系，以改革为动力，以改革促发展，认为现阶段要以完善公司治理以及到顺经营管理体制为重点； 二是分别以荷兰和新加坡为例，认为我国邮政储蓄银行要坚持大众银行的本身，明确自身的市场定位，处理好政策导向与商业冲动之间的平衡关系。 三是以日本为例，认为我国邮政储蓄银行要注意资金的自主运用，要拓展资金运用的方式并且要尽快引进竞争陛机制。 四是以法国为例，认为我国邮政储蓄银行要建立有效的金融产品营销体系，在建立营销体系时可采取基本的营销战术策略“4Ps”(产品、定价、渠道和促销策略)。 五是以日本为例，认为我国邮政储蓄银行要加强风险管理，健全风险管理体制，重点在于进行业务流程的更新改造以及建立风险授权和审批管理制度。 六和七仍然是以日本为例，认为我国邮政储蓄银行要提高金融产品服务水平，增加人文关怀，并且要结合自身特点，加快金融产品创新。 第五章是是对我国邮政储蓄银行零售业务发展的一些制度性的改革建议： 第一，邮政储蓄改革要有相关的配套政策。国务院可指定国家重点建设债券由邮政储蓄银行承销，以增加稳定收入，从政策上扶持其由单一的储蓄业务向集存款、贷款、结算于一身的综合业务转变；人民银行应尽快把邮政储蓄纳入同城票据清算范围，给予其对公开户的权力。银监部门要积极帮助邮政储蓄完善内控管理制度；地方政府要积极转变观念，纠正长期以来形成的邮政储蓄只存不贷的片面作法，严厉打击非法高利贷活动，规范引导民间借贷行为，积极营造良好的信贷环境。 第二，要加强内控管理，完善法人治理结构。一是必须建立一个强有力的内部控制监管部门，加强对邮储各项经营活动的有效监控。二是要加快内部组织机构改革，建立科学、严密、有效的统一领导，分级管理的组织控制体系，使邮政局内部各部门形成权责明确、相互牵制的统一体。三是必须建立风险监测预警机制。四是针对邮政储蓄机构内部控制和风险管理的一些薄弱环节，银行监管部门应加大监管力度，组织实施一系列现场检查。 第三，要强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。邮政储蓄银行要通过投递人员收集各类客户信息，建立自己的资信评估系统。还要建立自己的客户信用档案、信用评估体系，并在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享。同时，邮政储蓄银行内部的风险控制也要同步加强，如制度创新、技术创新，强化监督机制和风险预警机制，以促进零售业务的稳定、健康发展。 第四，要进一步完善人才培养、选拔和储备制度。邮政储蓄从业人员目前的情况与各大商业银行差距较大，邮政储蓄银行的中高级人才储备远远落后于其它商业银行。对金融、会计、工商管理、行政经营、财务管理、计算机及市场营销等专业人才，应通过内部培养、外部吸收引进等方式进行储备，特别是加强培养自己的ATP(注册金融理财师)，为高层次的客户和优质客户提供差异性服务，保持旺盛的市场竞争力。 第五，要进一步加强邮政储蓄银行的法律法规建设，我认为我国现行的《商业银行法》、《邮政法》已经不适合目前的邮政储蓄银行，我们应该参考其他已经成立了储蓄银行的国家如日本、荷兰等，再根据我国的实际情况，制定相关的法制法规，以确保我国储蓄银行的正常发展。 第六章是本文的结论部分。