我国20年来的改革是一个市场经济程度不断加深的过程,在此期间,大多数行业已经向民营资本开放,而作为国民经济核心的金融业迄今仍然未对民营资本开放,属于基本封闭状态。伴随着经济体制改革的深入和中国“入世”承诺的兑现,金融业尤其是银行业对民营资本的开放问题成了人们关注的焦点,发展民营银行显得日益紧迫,理由是:其一,外资银行即将涌入,而国内的银行业仍然处在高度的垄断之中,尚未建立起能够应对挑战的竞争机制;其二,国内银行业的改革成效欠佳、举步维艰;其三,中小企业融资难的问题已严重阻碍了民营企业的发展;其四,“地下金融”日益发展。 尽管民营银行的发展已被某些专家提升到了战略的高度,但是,现阶段民营银行的发展仍然存在着严重障碍。首先,存在认识上的滞后,认为发展民营银行的风险大于收益;其次,从国家效用函数的角度分析,民营银行存在较高的行业进入壁垒;再次,民营银行存在与发展的配套环境尚不够宽松;最后,现有金融运行体制对民营银行的发展存在着诸多特殊的限制。同时,从正在组建的民营银行试点的情况来看,其自身也存在一些问题,比如规模小、资本金少、未建立起良好信誉、没有经营银行业的经验、股权结构不尽合理、容易出现为关联企业贷款等,这些问题导致正在组建的民营银行没有一家获得监管当局的批准。 目前,银行业向民营资本开放的时机已经成熟,我们应该积极探索多种模式发展的道路,设计好民营银行的经营框架。对民营银行的框架设计主要包括以下内容:市场定位、设立地区选择、资本结构规定和分级管理问题。民营银行的主要服务对象应定位于中小企业,自身应定位于社区银行;在地区选择上,应该是侧重于民营经济比较发达同时当地国有银行信贷投入不足的区域;民营银行合理的股权结构应该是由多个持股最近似的大股东构成的股权结构,这样便于建立有效的激励机制和风险管理约束机制;为减少金融风险,可以考虑借鉴香港的银行分级管理制度,按照资本实力、管理水平、遵守法纪的情况,对民营银行规定不同的经营范围。 民营银行存在的问题可以通过建立制度来加以限制。我们应该抓紧进行针对民营银行的规章制度的研究和制定工作,使这些规章制度的可行性在试点中得到检