进入21世纪以后,银行的发展发生了很大的变化,以前的批发业务竞争越来越激烈,带来的利润也越来越少。银行为了自身的生存和发展,逐步开展除批发业务之外的其他业务,而零售业务以其特有的优势成为银行开展的重点。零售业务,在国外的发展已有数百年的历史,但是,对于我国来说,却是一个比较新的银行业务。虽然近几年来,我国商业银行零售业务的发展迅猛,产品创新能力不断提高,零售业务品种日益丰富、业务规模逐步扩大,零售业务服务质量快速提高,但是,由于正处在发展阶段,所以存在着不少的问题。本文先从理论的角度出发,阐述了零售业务的定义、分类,说明零售业务的特点以及发展零售业务的重要性,然后介绍了我国零售业务发展的背景和动因,随后从历史的角度出发,描述我国商业银行零售业务发展的现状,在描述的基础上,进一步深层次、多角度的剖析我国零售业务的现状,并从中找出我国商业银行发展零售业务存在的一系列问题,最后再对这些问题提出针对性的建议。基于以上思路,本文分为4个部分进行详细的阐述。第一部分为理论部分。这一部分首先介绍了零售业务的定义;其次,对零售业务进行了分类,并对不同类别的业务进行了简短的介绍;再次,阐述了零售业务的特点,正是由于零售业务具有这些特点,才使得零售业务越来越受到重视,地位越来越高;最后,介绍了发展零售业务的重要性,指出零售业务是西方发达商业银行的支柱业务之一,能带来巨大的利润,是我国商业银行零售业务发展的方向。第二部分着重介绍了我国零售业务发展的一系列背景和发展动因。首先介绍了背景,我国经济高速稳定增长,国内扩大内需的政策,居民金融资产的不断增加,银行自身已具备的一系列条件以及不断发展的网络技术都是我国发展零售业务的背景。而发展的动因,则被分为外因和内因。外因包括:20世纪就不断持续的金融业的激烈竞争,是我国乃至全球银行业发展零售业务的原因。银行业间的激励竞争造成了批发业务利润空间的不断缩小,为了生存和发展,银行就不得不另辟蹊径。我国发展零售业务的外因还在于取消了对外资银行各种限制,使得国内银行的压力加剧。在压力的驱使下,国内银行不得不进行战略调整,使自身的业务更加多元化,积极发展零售业务。居民金融资产的增加,从而导致对零售业务的需求也在增加,这是我国发展零售业务的另一重要的外因。金融自由化、金融管制的放松以及金融科技的进步也推动了我国零售业务的发展。而我国发展零售业务的内因则有:批发业务的利润下降,为了寻求新的利润增长点,这是我国商业银行发展零售业务的最主要内因,也是最主要的动力;由于零售业务具有分散性,有利于降低银行的经营风险,这是另一个发展零售业务的重要内因。第三部分就是具体阐述我国零售业务发展的现状,并从中找出问题。首先阐述了零售业务发展的现状。根据零售业务的分类,先介绍的是零售负债业务的现状。零售负债业务最主要的就是储蓄存款业务,而这块业务是各个银行争抢最激烈的业务领域,这块业务同时也是我国零售业务发展最为完善,比重最大的业务。随后介绍了零售资产业务,这块业务最主要的就是消费信贷业务。随着我国扩大内需刺激消费政策的实施,这块业务将会成为各个银行争抢的重点。虽然增长迅猛,但是这块业务的基数和比重仍很低,不能满足消费者的需求。同时还指出了这块业务现状的一些特点,如个人住房信贷是消费信贷中比重最大的,地区之间消费信贷差异较大等。最后介绍了零售中间业务的现状。我国的零售中间业务还处于起步阶段,因而发展潜力巨大,但是盈利能力差,在零售业务中所占的比重较低,主要为代理业务等。随后,结合对零售业务发展现状的分析,剖析我国零售业务发展中出现的问题,对于零售业务的理论准备不充分、产品的同质化程度严重、产品的种类少科技含量低创新能力不足、严重缺乏复合型人才、市场营销观念淡泊和战略不明、缺乏服务意识、自身风控能力不足以及银行自身的体制问题,都是我国快速发展零售业务的绊脚石。第四部分提出了解决我国零售业务发展道路上遇到的绊脚石的办法,使我国零售业务能快速发展起来。针对我国发展零售业务中出现的问题,提出了相关的建议对策。解放思想,并在理论上充分认识到零售业务的重要性。结合国内市场的特点和顾客的需求,加大零售业务产品的创新,同时借鉴国外银行的先进经验。并且强化核心业务,促使产品品牌化。加强业务培训,培养复合型人才。银行可以通过自身对员工的分期、分批、分层次的培训,培养属于自己的复合型人才。建立科学的营销理念和体系,进一步细分市场,健全分销渠道。提高服务意识,真正的做到“以客户为中心”。同时还加强对自身风险的控制能力。建立起个人信用档案,评估个人信用,建立自身的风险控制系统。对银行进行股份制改造是解决银行自身体制问题的最优办法。