近年来,随着网络技术的发展和电子商务的普及,网上银行业务开始迅猛发展,国内网上银行的用户不断增多,网上银行交易额屡创新高。但与此同时,网上银行不安全事件也屡见不鲜,现在还有相当一部分银行客户没有选择使用网上银行,他们大多觉得网上银行还存在安全风险。网上银行交易一般可以分为三个环节:客户端身份认证环节,数据传输环节,服务器处理环节。对于数据传输环节,银行一般采用SSL(安全套接层协议)技术,此环节还是很安全的,在服务器处理环节,银行机构采用了多重防火墙和入侵检测系统的保护,使得此环节更加安全。而前几年发生的网上银行被盗事件,绝大多数都是发生在网银交易的客户端环节。由此看来,网上银行最薄弱的环节还是在客户端身份认证环节。网上银行身份认证作为网银交易系统的第一道防线,有着至关重要的作用。但随着网络技术的发展,黑客攻击网上银行客户端的手段也越来越多,常见的单一的身份认证方式已不能满足现在用户的需求了。对此,本文对现阶段各种常见的网上银行身份认证方式作了相应的技术分析和比较,提出了一种基于指纹识别和PKI,并与USB Key相结合的多因子网上银行身份认证方式。指纹的唯一性、稳定性,PKI对私钥很好的保护机制以及USB Key的良好的加密技术,使这种网上银行身份认证的方式在安全性上大大加强。本文对指纹识别过程中各个环节的算法作了研究,对指纹识别过程的某些算法做了相应改进,提高了指纹匹配的准确度。该方案将指纹特征模板也存储在USB Key中,在USB Key中采用一对一的指纹验证比对模式,提高了指纹匹配的效率,同时也提高了安全性,只有通过了指纹验证,才进行下一步的身份认证,真正的实现了对用户本身的认证。本系统主要完成了用户的注册和身份认证的方案设计,实现了用户指纹注册和指纹的识别,并模拟实现了用户身份认证的整个过程,然后对该系统的安全性做了相应分析,最后对该身份认证方式在以后实际中的应用做了展望。