信用作为现代经济社会运转中不可或缺的一部分,更是社会经济不断向前发展的必然产物。近几年个人消费信贷业务正蓬勃而起,例如个人住房按揭贷款、汽车贷款、教育贷款、信用卡等等,规模在逐渐增长。虽然目前个人消费信贷业务已成为国际商业银行的重要业务之一,但由于其相对分散的个人信用风险的存在,令垂涎于其巨大盈利空间的商业银行望而却步。因此在此种背景下,我国相关学者开始探索建立适合银行业务特点的、用数据说话的个人信用风险评价体系。本文首先介绍商业银行个人消费信贷的概念,分析其风险点,接着阐述个人信用评分理论、方法,揭示商业银行消费信贷中个人信用评分的发展历史溯源与现状。而后通过对国内的商业银行消费信贷中个人信用评分的发展历程与现状和国外的情况进行比较和分析,找出我国商业银行在发展中存在的困惑。针对目前商业银行普遍存在的个人信用风险评价方面的问题,分析影响个人消费信贷业务履约行为的关键性因素。参考国内外已有的指标体系,探索挑选适合中国国情的商业银行个人信用风险评价指标,利用我国商业银行实际贷款违约人和非违约人发生的数据样本,通过Logistic回归方法构建了违约概率的测算模型。然后再以中国民生银行石家庄分行为例,对建立的Logistic个人信用评分模型来进行实证分析,结果说明,模型可以用来作为较为理想的违约概率预测工具。最后提出改进对策和发展建议。认为构建商业银行个人信用风险评价体系的有效策略包括各个商业银行建立统一的个人信用风险评价体系标准和操作规范,建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策机制,建立健全我国的个人信用制度,加快我国个人消费信贷业务相关法律的立法和完善。促使商业银行在兼顾业务盈利能力和发展能力之上,还能不断的提高自身的信用风险管理能力。