中国个人住房抵押贷款正处于一个规模扩张并迅速发展的时期,但由于中国个人住房抵押贷款发展的时间较短,导致个人住房抵押贷款市场很不成熟,存在诸多问题,如住房抵押贷款品种单一,市场规模严重偏小,缺乏真正的二级市场,住房抵押贷款市场的发展缺乏一个安全有效的宏观经济环境,银行内部管理薄弱等等.由于这些问题的存在导致中国住房抵押贷款面临着诸多风险:信用风险、利率风险、流动性风险、抵押物风险和经济风险,而且这些风险在最近几年显现出日益加重的趋势,住房抵押贷款的不良率逐年上升.住房抵押贷款的风险已成为阻碍个人住房抵押贷款业务发展的最直接最首要的问题,防范住房抵押贷款的风险是银行住房抵押贷款业务良性高速发展的关键.通过对住房抵押贷款面临的这五种风险进行分析,得出各种风险产生的原因,在此基础上采用层次分析法对中国住房抵押贷款风险进行评价,得出信用风险和利率风险是商业银行进行风险防范的重点.为了有效地防范住房抵押贷款的各种风险,必须从银行业内部和外部两个方面采取措施加以防范.在内部通过住房抵押贷款品种创新、住房抵押贷款证券化和加强银行内部的风险管理等措施可以有效地分散、转移和控制住房抵押贷款风险的发生.在外部通过建立完备的住房抵押贷款担保保险体系和个人信用制度为住房抵押贷款发展营造一个透明、诚信、有保障的宏观环境.内部和外部共同作用,最终促成商业银行住房抵押贷款业务在低风险状态下高速发展.