十余年来,国家为了寻求小微企业融资困境的解决之道,通过多次调研并推行了多项政策举措,仍不能很好的解决小微企业的融资困境。小微企业是目前非公有制经济的主力军,如果包含个体工商户,小微企业可以占到企业的总数比例的90%以上,可以说小微企业就是商业银行的最有价值和潜力的客户资源。如何为小微企业和商业银行之间找到一个连接点,这是商业银行的必修课。当前银行业内的客户争夺大战越演越烈,优质的客户资源就是商业银行竞争力的重要组成部分,作为商业银行必须具备核心的竞争力才能够在银行业内脱颖而出。小微企业的作为商业银行的客户资源,其市场规模是非常的庞大,也极具市场前景,但同时我们也要清醒的认识到当前小微企业在发展过程中也显露出一些不足之处。商业银行应当将如何助力小微企业的发展作为商业银行的重要使命,并且不断优化对小微企业的信贷业务流程,只有不断提升商业银行对小型微型企业的融资服务水平,才有可能在银行业内的小微信贷的竞争中胜出。小微企业目前尚存在经营规范性弱、技术不强、抗风险能力弱、产品价格及附加值不高、投入产出效益水平较低的特点。而同时小微企业的信贷业务又有周期短、金额低、需求急、频次高、银行服务意识薄弱等的特点。在此困局之中,银行对小微企业的信贷业务流程的优化升级,银行对小微企业的服务水平的提升,便成为了银行业务破局的重中之重。作为银行一定要从自身方面寻找不足之处,有二个问题值得我们关注,一是问题是商业银行在以往的经验都是以银行自身为中心,而市场经济的环境下必须讲市场规律,市场才是真正的中心,第二个问题就是,商业银行以往针对小微企业的贷款需求而设置的繁琐又复杂的业务流程体现出了诸多的竞争劣势。二个问题的存在事实上成为了商业银行发展小微企业信贷服务的障碍。站在银行的角度来看,诸多障碍具体如:业务流程缺乏效率,银行内部部门及人员间未能够做到协作,贷款调查手段单一缺乏多样性,贷款评估缺乏科学性,贷款审批流程的信息化水平低,对风险缺乏科学判断依据导致的效率低下,贷后管理中的工作人员权限及职责设置不清等。从小微企业的视角来看,小微企业的融资链条过长,小微企业自身的风险性大导致审批难进一步造成小微企业融资难的恶性循环等。为了解决中小企业融资问题,新加坡淡马锡公司在对中小企业授信管理过程中开发出了一种传统的信贷流程按照工厂的流水线一样进行批量化标准化处理的中小企业融资产品的运作模式,这种模式被称作淡马锡模式,我们通常称之为“信贷工厂”模式。国内商业银行需要在小微企业的贷款申请服务方面取得突破的话,则可以充分学习和应用例如新加坡淡马锡的先进经验和做法,对传统的的信贷模式进行改造就非常的必要,“信贷工厂”模式在国内的商业银行中也被广泛的借鉴。而通过国内的商业银行的实践也证明“信贷工厂”的运营模式是非常行之有效的小微信贷服务模式,该模式非常有效的节省了小微信贷业务的效率,并且使得商业银行的信贷业务流程得到了极大的优化。本文以常熟银行“小额信贷工厂”模式进行典型案例的分析。2008年年底,常熟农村商业银行开始了摸索微贷发展道路,组建10人微贷项目组。2009年年初在全国农村中小金融机构中率先设立了服务小微客户的专营机构,成立小额贷款中心,同时引进咨询公司,建立培训德国IPC微小企业贷款技术体系。经过5年的发展过程,2014年常熟小额贷款中心正式更名为小微金融总部,全面建设信贷工厂,积极落实和践行银监会对小微金融工作方面提出的要求和做出的指示,积极彰显其在小微企业融资领域的专业性,并争创品牌效应。小微信贷专营管理机构成立以来,对“信贷工厂”流程的各个环节上都有了大胆的尝试和长足的进步。研究出一条产品标准化、作业流程化、风险分散化的可持续发展道路,从而提升常熟农村商业银行在当地银行界的竞争地位,对于银行同业也具有较高的借鉴意义。