随着我国经济水平的不断提高、互联网金融的不断发展以及客户金融需求的不断扩张,我国商业银行面临巨大的竞争压力。与此同时随着科技技术的不断深入和政策对数字化发展的支持,我国商业银行也面临着数字化转型的机遇。零售业务是商业银行改革创新的关键领域,在当前的经济环境和金融背景之下,商业银行应当不断创新业务模式,加快零售业务数字化转型的步伐,从而提高自身的竞争优势。本文首先分析了零售业务的概念和特点,之后基于长尾理论、金融创新理论和金融中介理论分析商业银行零售业务数字化发展现状。当前商业银行也在积极探索数字化转型,但是依然面临产品创新不足、零售业务管理水平不足、数字化技术有待加强等问题。基于上述问题,本文采用实证分析的方法选取13家大中型商业银行2011年-2020年的数据,分析零售业务数字化转型对商业银行盈利能力的影响。通过实证分析得出数字化转型并探索多元化经营方式有利于提高银行的经营绩效,同时外部金融科技发展水平会对银行的利润空间造成挤压,影响银行经营绩效的提升。最后本文针对上述分析结果提出我国大中型商业银行在零售业务数字化转型中应当加强与科技金融公司合作,调整组织架构制定数字化转型战略,充分运用数字化技术提升运营效率和服务水平等对策,为其他商业银行零售业务数字化转型提供参考。