自1998年我国建立个人住房贷款制度以来,我国商业银行个人住房贷款余额快速增长,在金融机构贷款业务中的重要性日益攀升。但由于商业银行特别是一些分支机构忽视对个人住房贷款业务的风险管控,使得该业务的潜在风险不断累积,如管控不当不仅极易引发银行业务的系统性风险,而且可能诱发房地产市场动荡和土地利用浪费等问题。因此,深入分析商业银行个人住房贷款面临的风险及其影响因素,研究提出个人住房贷款风险管控对策建议,对促进个人住房贷款乃至整个房地产市场健康发展具有重要意义。本文以信息不对称理论、违约风险期权理论、理性违约和被迫违约风险、全面风险管理理论为指导,采用文献研究法、统计分析法、案例分析法等研究方法,以A银行S分行为例,分析了个人住房贷款业务现状、面临的风险及其影响因素,提出了风险管控建议。主要研究结果包括:（1）分析了个人住房贷款业务现状。2009-2018年,个人住房贷款余额从315亿元发展到1234亿元,发展速度高达391.75%,平均年增速16.38%;个人住房贷款在个人贷款中的占比从70.03%提高到94.04%;不良率一直维持在0.50%以下,但较主要同业存在一定差距。个人住房贷款体现出总量大、增长快、占比高的特点,但个人住房贷款业务存在区域发展不均衡、人员配置不足、业务流程简单、潜在风险大等问题。（2）分析了个人住房贷款面临的风险。根据风险来源将个人住房贷款风险分为政策风险、借款人风险、开发商风险、抵押物风险、管理风险等5类风险,并结合案例分析了各类风险产生原因及其特点。基于A银行S分行2018年存量44.26万笔个人住房贷款及其中14.01万笔逾期贷款,分析了年龄、婚姻状况、学历、职业、收入等5项借款人特征对逾期比率的影响,结果显示50岁以上、高中及以下学历、个体工商户和月收入8000-15000元的借款人逾期比率较高,分别达到46.69%、49.82%、43.80%和36.26%,借款人的年龄、学历、职业、收入对个人住房贷款逾期比率均有显著影响。（3）研究提出了个人住房贷款风险管控对策建议。个人住房贷款风险管控应政府、社会、银行三方面发力,政府应通过土地供应稳定房地产市场、加强房地产市场监管力度、加快法制化建设;社会应坚持“房住不炒”功能定位、完善社会信用体系、增强法律意识;银行应加强对国家政策及房地产市场的研究、加强高风险借款人管理、加强开发商管理、加强抵押物管理、优化内部风险管控体系及组织架构、建立大数据监控分析预警系统。本文研究了个人住房贷款风险及其影响因素并提出管控建议,研究结果可为商业银行改进个人住房贷款业务管理和风险管控,推进房地产市场健康发展提供参考。