在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50％以上，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。此外，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。 在我国，直到上世纪90年代末期，甚至是本世纪初，国有商业银行才开始努力向零售业务转型。虽然零售业务转型较晚，但国有商业银行发展零售业务的速度和强度却比较大。伴随着外部经济条件和社会环境状况的变化，我国的四大国有商业银行相继开办了面向社会公众的一系列零售业务，特别是在最近几年，国有商业银行的零售业务呈现出了高速发展的良好态势。在国有银行零售市场，一方是零售客户显示出巨大的市场需求，一方是商业银行急欲改善经营业绩，寻求新的利润来源的强烈愿望，二者的结合并在金融政策倾斜下造就了近年来我国银行零售业务的飞速增长，使我国个人金融产品摆脱了短缺困境。但从四大国有银行最新的财务报表可看出，传统的存贷款业务仍是利润的主要来源，而零售业务的业务量小，利润贡献也很微薄。因此，无论从满足客户需求、还是业务发展手段、以及业务效益上看，国有银行零售业务还处于初期发展的低价格水平竞争阶段。本文试图通过对各国有商业银行零售业务发展状况的分析，寻求发展策略。在写作思路上，本文从国有商业银行进一步发展零售银行业务的必要性和可行性分析入手，按照银行零售业务的产品种类，逐一分析各种零售业务的发展现状和存在的问题，并从银行的微观角度提出我国国有商业银行应从零售业务产品、业务营销以及业务风险控制三方面加快发展零售业务。 本文共分为五个部分。 第一部分主要是从宏观的、历史的、理论的角度对商业银行零售业务进行详细的阐述。分析商业银行零售业务的内容、基本特征、地位以及未来的发展趋势。零售银行业务是相对于批发业务而言的，是从市场营销学的角度、是依据服务对象和业务规模的不同对商业银行业务进行的划分。零售银行业务内容和范围很广泛，涉及到商业银行的负债、资产、中间业务(表外业务)各个领域。学术界一般将其划分为零售资产业务、零售负债业务、和零售中间业务这三大部分。由于业务对象、每笔业务金额以及用途性质等方面的不同，零售业务也有着自己独有的特征。主要表现为：分散性、多样性、广泛性、交融性、盈利性。从世界知名银行的盈利构成不难发现，零售银行业务给其带来了稳定的盈利，许多商业银行甚至靠零售业务支撑局面。零售业已成为商业银行的支柱业务之一，在银行利润来源中的地位日益突出。它的发展也向着规模化、处理集中化、渠道多元化、自动化、网络化、产品多元化、竞争主体多元化方向发展。 第二部分从内外压力和内在动力两方面分析我国国有商业银行进一步发展零售业务的必要性和可行性。银行服务极易模仿，尽管零售业务市场有很大的潜力，但商业银行间的竞争是非常激烈的。加入WTO后五年的宽限期已经过去，外资银行陆续在中国全方位登陆，并陆续开始人民币业务的受理，对国有商业银行零售业务提出了严峻挑战，不仅如此，新兴商业银行在零售业务的局部竞争上也将构成一定的威胁。发展零售业务不仅有利于增强银行竞争实力，而且随着资本市场的快速发展也促使国有商业银行在零售银行业务领域要寻求新的利润来源。在分析我国国有银行进一步开展此业务的可行性方面，主要是从我国国有银行的管理体制、经营方式、金融资源状况、居民财富的增长和消费观念转变、居民收入的分化以及信息技术的广泛应用着手进行分析。这些有利的条件不仅为我国国有银行的零售业务进一步发展提供了难得发展机遇，而且零售银行业也必将成为国有银行最具潜力和最具活力的业务领域。 第三部分和第四部分，将零售业务分为负债业务、资产业务、中间业务，逐一分析国有商业银行各类业务的现状。指出其在零售业务产品、业务营销、服务客户以及风险控制方面存在的问题。 同国外商业银行相比，我国国有商业银行的零售业务产品缺乏特色，普遍同质，差异化不明显，功能单一且产品服务不到位，这一方面加大了银行的经营风险，另一方面破坏了产品的盈利性。在营销上，国有商业银行对市场营销认识不足，还没有真正确立“以客户需求为中心，以市场为导向”的营销观念。主要表现在：缺少市场导向的营销观念；目标客户群体趋同，市场细分有待细化，分销渠道严重失衡；缺少促销组合。在服务客户方面，国有商业银行对现有客户资源的信息管理方面还存在明显缺陷，缺乏完备的个人客户档案和数据库，以客户为中心的服务体系尚未建立，客户资源的开发和利用还处于较低层次，而且客户结构不合理。在风险管理方面，由于国有商业银行的零售业务还处于起步阶段，对零售业务探索的时间还不长，缺乏经营经验和风险管理经验，加上多年来受“一刀切”、“一哄而上”的意识影响，使得其在零售业务上的“羊群效用”非常突出。同时，又受多年来计划经济的影响，国有商业银行的特色背景和激励机制的严重缺乏，使得银行从上到下普遍风险意识不高。除此以外，在贷款的流程上存在执行不严格和超额发放贷款的问题。 第五部分，从国有商业银行零售业务产品、业务营销、业务风险管理三方面探讨其发展策略。在零售产品方面，加快产品组合；加速产品创新，克服产品同质性，促进产品品牌化。在业务营销方面，找准契合自身发展的市场定位，在市场竞争中抢占先机；重视产品的营销工作，促进产品的推广。在风险控制方面，完善监管法规，提高监管能力；高度重视商业银行零售业务数据积累和风险管理技术储备；建立健全和完善个人信用体系，推动业务发展同时降低风险。