重大疾病保险是健康险中的一个重要类型,其保费收入比例占据健康险保费收入的50%以上。我国健康险保费收入自2010年至2020年保持高速增长,2020年底健康险保费收入已达到2010年底健康险保费收入的12倍,重大疾病保险保费收入增长为健康险保费收入增长做出了巨大贡献。随着时代的变迁,不仅重大疾病的定义和发病率都在变化,并且市场上对重大疾病保险的需求也在不停变化,所以此类保险产品的更新迭代是必要的,也是一个保险公司与时俱进的体现。重大疾病保险将罹患重疾风险导致的经济损失在整个投保群体中分散,转移了众多家庭因病返贫的风险,从而避免了投保人或被保险人的家庭遭遇严重的经济损失。本文首先分析了我国国内健康险及重大疾病保险的发展历程,总结其发展趋势和市场潜力,然后通过对国内国外的相关研究文献和研究成果查阅和整理、通过对市场上已有的人身保险产品举例和总结,发现市场上家庭联合重大疾病保险的空缺点,最后通过市场需求分析,开展对家庭联合重大疾病保险的产品创新、产品设计方案和厘定费率研究等。本文首先设计了家庭联合重大疾病保险的产品形态。保险责任包含2020年底新发布的重大疾病定义规范所定义的28种重大疾病,另外包括50种轻症重疾的可选责任可选择多名被保险人作为联合被保险人,当其中一名联合被保险人初次确诊重大疾病时,给付其对应的保险金额,保险合同终止。进一步的,本文对该产品的风险与收益、市场竞争力等方面进行分析。最后,分析了家庭联合重大疾病保险产品的优缺点和未来可以改进的部分。在第二部分和第三部分,本文进行该产品费率厘定的理论研究,并对该产品的费率进行了模拟计算。本文通过马尔科夫多状态方法,推导得出普通重大疾病保险的定价公式,进一步得出了简化模型下的家庭联合重大疾病保险的理论定价公式,并分析了该方法的优缺点;然后,本文通过使用实务中常用的曼联方法,推导得出普通重大疾病保险的定价公式,进一步运用实例计算了当分别为家庭中的父亲、母亲和孩子购买仅包含必选责任该产品时的保费;接着,在曼联方法下推导出家庭联合重大疾病保险的产品理论定价公式。在此过程中,本文引入等待期这一概念以增强保险公司对该产品的风险控制能力,并在定价公式中考虑等待期因素,就同一个实例进行保险费的计算。通过将该产品的保费与普通重大疾病保险的保费进行对比,本文发现,相比于为父亲购买普通的重大疾病保险,购买家庭联合重大疾病保险的保费略高,但保障范围和全面程度得到了大幅度的提升。这也是本产品的创新点和吸引力。本文不仅对该产品的形态和定价模型进行了详细研究,还就该产品的上市推广和营销策略进行了进一步分析,并对线上渠道和线下渠道两种营销渠道分别进行了阐述。本文提出的该家庭联合重大疾病保险产品具有较高的实用性和创新性,可以直接作为保险公司的产品推广。但是,本产品也存在一定的不足,如本产品无法满足同一家庭内的多次确诊重大疾病的保险保障需求、保险责任形态不够丰富等。未来可以在本产品形态和模型基础之上进一步完善,比如增加轻症豁免保费责任等。