我国是一个人口大国,农业不仅影响着国内经济的顺利健康发展,也是解决这13亿人温饱问题的关键。党的十四大精神指引着我国农业农村进入新的发展时期,十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的口号,近期的中央一号文件也为农业发展拓展了更大的空间。农业产业化发展是市场经济发展的必然结果,而农业产业化需要大量资金支持。然而,由于我国农业具有经营分散化、农民普遍文化水平偏低、自有资金量较少,风险意识薄弱等特点,使得中小农户在发展经营过程中遇到融资困难与瓶颈。虽然各省市都有专门支持农业的农信社、农商行等机构,但金融机构对农业贷款依旧抱着较谨慎态度。在这种背景下,抱团贷款这种新兴的贷款方式越来越受到学者与企业管理层的关注。本文在已有文献基础上,针对中小农户融资困难的现象,使用多家中小农户联保“抱团贷款”的融资模式,同时以农产品中活体改良品为研究对象,将农产品改良品用于银行动产质押业务,建立了最优质押率决策模型。具体内容如下:首先,在假设由多家联保“抱团贷款”的中小企业、银行以及物流企业组成的农产品改良品质押借贷关系中,假设银行追求利润最大化。农产品改良品在改良过程中,其净改良率大于零,其生长的改良时间服从两参数的威布尔分布,分别考虑了农户期末违约及期末还款两种情况,建立了银行最优质押率的决策模型,求解得出银行最优质押率数学表达式,结果显示,最优质押率随着农户还款概率的增大而增大,随着银行存款利率的增大而减小。然后,在此基础上,从银行控制风险角度,加入担保公司参与此项农产品改良品质押业务,并且当中小农户违约担保公司承担部分损失情形下,求出银行利润最大化情况下的最优质押率。研究发现最优质押率与担保公司承担损失率呈现很明显的正比关系。同时,当担保公司承担损失率越大,银行给予中小农户最优质押率越大;银行存款利率越大,银行给予中小农户的最优质押率越大。随后,在上述研究的基础上,再从银行控制风险的角度,使用银行下侧风险控制的方法,建立银行给予钟小宁农户最优质押率模型,并求解出最优质押率表达式。同时,文章在每个模型建立并求解之后使用SPSS进行实证分析求解威布尔分布中的参数值,再使用数值分析验证模型的结论。