农村金融一直是我国金融发展体系中最为薄弱的一环,而发展农村金融对于我国经济发展又十分关键,农户借贷是农村金融的重要组成部分,因此对农户借贷的研究有非常重要的意义。由于我国农村的经济基础薄弱,农户普遍存在借贷困境,只有通过借贷才能解决其存在的经济困境,从而提高农村经济的整体水平,缩小城乡差距。我国农村是一个以关系型为主的社会,社会资本在农户的借贷过程中发挥着十分重要的作用。在市场化和城镇化进程的不断加快的今天,农户的职业类型和收入水平都发生了分化,这使得农户的借贷行为特征和相关的经济行为有很大的不同。所以研究农户分化以及社会资本对农户借贷行为的影响具有很强的现实意义。本文在借鉴之前研究的基础上,将农户作为研究对象,探究在农村二元金融结构的基础下,社会资本以及农户分化对民间借贷和正规借贷的影响。本文的研究内容主要包括以下部分:首先对本文的研究背景进行介绍,简要地阐述了研究目的和意义,概括了本文的研究内容、论文结构、思路方法及技术路线;其次,对关于农户分化、社会资本以及农户借贷行为的相关理论文献进行整理归纳总结,为论文的写作提供依据;再次,对实地调研的数据样本进行描述性统计分析,主要包括样本农户的基本情况,农户的社会资本特征、农户分化特征、不同类型农户的借贷特征;然后对社会资本进行了因子分析,将农户个体特征变量、农户分化变量、社会资本变量、借贷用途变量带入Mlogit模型对农户的借贷行为进行实证研究,最后得出本文的研究结论,提出政策建议。研究结果表明:(1)通过调查所得样本对农户分化情况进行了描述性统计分析,发现农户已经不仅仅只是传统的以农业经营为主小农户,农户已经开始逐渐从事非农业生产,农户的兼业行为普遍存在,农户的职业发生了一定程度的分化,随着农村人口收入水平的不断提高,当前农户在人均年收入上出现了一定程度的分化。(2)农户的分化程度包括水平分化程度和垂直分化程度对农户选择民间借贷和正规借贷有显著影响;社会网络、信任以及参与对农户选择民间借贷影响显著,社会信任、规范、互惠对农户选择正规借贷影响显著;年龄、受教育程度、家庭人口数以及借贷用途对农户借贷行为影响显著。(3)社会资本对农户借贷行为的影响会随着农户分化程度的不同而发生改变,并且农户水平分化程度对其的影响高于农户垂直分化程度对其的影响。最后根据结论,本文从提供差异化的金融服务、加强培育农户的社会资本和农村金融机构创新等方面提出相关的政策建议。