农村金融市场的不完全导致农户与农村正规金融机构之间信息不对称的普遍存在，由此造成的农户信贷配给是农村金融发展所要解决的根本问题。既有的研究从利率市场化改革、农村金融制度的构建等方面提出了许多颇有见地的解决方案，鲜有从借贷合约的角度来分析这一问题的产生机制。借贷合约是农村金融市场交易得以进行的微观基础，借贷合约的激励结构能否缓解农户的信贷配给？新型农村金融机构的出现增强了农村金融机构竞争，其通过借贷合约的激励结构对农户的信贷配给程度又有着怎样的影响？这些问题的解决为农村正规金融机构更好的支持农户或者农村中小企业的发展以及有利于农村正规信贷市场的健康发展提供一定的思路。本文综合考虑了农村正规借贷合约的五种激励结构和金融机构的竞争对农户信贷配给的效应。首先，在Mirrlees (1974,1975,1976)及Holmstrom (1979)的研究基础上，分析了五种合约激励结构对农户信贷配给的影响机制。接着，利用我们的田野调查数据，参考Kochar (1997)的模型，建立了本文的双变量Probit模型并对之进行拓展。然后，分别从供给、需求、供需联立的角度来实证分析五种借贷合约的激励结构对农户信贷配给的影响。同时运用逐步回归法、普通最小二乘法和稳健标准误方法使得研究结果更具有稳健性。最后，考虑到近年来新型农村金融机构的迅速发展，农村正规金融机构竞争的加剧，引进新型金融机构类型与借贷合约激励结构的交叉项建立模型来分析金融机构竞争通过合约的激励结构对农户信贷配给的影响。通过理论分析和实证研究，本文主要得到以下结论：第一，农村正规信贷市场中供给和需求具有非联立关系；第二，声誉(stru1)和抵押品(stru2)这两种合约激励结构的优化对正规金融机构贷款的供给具有有正向的促进作用；第三，新型金融机构通过群组借贷这一激励结构的优化可以促进农户对新型金融机构贷款的需求；第四，新型金融机构的引进，部分的促进了借贷合约激励结构的优化，但是并没有显著的改善农户的信贷配给问题。