新常态发展背景下,我国中小企业的发展为国民经济的持续进步做出了巨大贡献。吸收人口就业,带动区域经济发展。各地区中小企业的扩张离不开当地银行的信贷支持,各银行金融机构推出了形式多样的信贷产品扩展业务。然而,银行对中小企业信贷的资金支持扩张也带来了一系列信贷风险,使部分银行不良资产上升,经营状况堪忧。尤其是中国经济以及世界经济增长乏力的情况下,银行的信贷风险更加重要。而ZC农村商业银行信贷投放以中小企业为主,信贷风险较集中,本文的研究目的在于:通过对实际案例的分析找到化解地方银行信贷风险的途径。我们运用文献法梳理国内外专家对中小企业信贷风险的把控研究,通过实地调研首先走访ZC农村商业银行管理科室,了解商业银行的具体运行模式和组织管理方法,分析其各职能部门在具体工作中的角色安排是否合理,贷款流程设施是否能在规避风险的同时保证企业在尽量短的时间内得到贷款;其次并跟随客户经理了解实际贷款发放过程中的具体流程、评估细节、检查要点,在贷前调查、贷中控制、贷后管理的各个环节中分析企业的偿贷能力、抵押物流动性、贷后检查重点和政策环境的影响因素;最后得出结论,ZC农村商业银行针对中小企业信贷风险管理存在机构冗杂,信贷发放流程相互掣肘的问题,同时信贷人员年龄结构整体偏大,不利于后期信贷业务的开拓扩展,而在发放贷款的过程中出现了信贷产品匮乏、担保形式单一、抵押物流通变现能力低、受行业大环境政策影响较大等不利因素。最后得出结论:ZC农村商业银行要对自身机构进行精简,尤其是信贷条线的业务科室实现业务整合,信贷发放流程进一步简化,提升一线客户经理收入水平,用规章制度激励信贷员保持信贷投放的高质量发展。同时学习其他商业银行经验,扩展信贷产品,丰富担保形式,为争夺市场打下基础。