【摘 要】
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为防范第三方支付机构的支付渠道下所产生的诈骗、洗钱、恐怖融资等风险交易,根据中国人民银行的监管要求,第三方支付机构需要对疑似风险交易采取有效措施。在这一监管要求中,发现用户具有“疑似”风险交易行为以及第三方支付机构应当对此“采取有效措施”的不明确性立法表述,使得第三方支付机构对风险交易的处理出现不当行为,由此造成与用户间的权益冲突。本文通过案例研究方法,以及对第三方支付机构与用户之间服务协议的文本
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为防范第三方支付机构的支付渠道下所产生的诈骗、洗钱、恐怖融资等风险交易,根据中国人民银行的监管要求,第三方支付机构需要对疑似风险交易采取有效措施。在这一监管要求中,发现用户具有“疑似”风险交易行为以及第三方支付机构应当对此“采取有效措施”的不明确性立法表述,使得第三方支付机构对风险交易的处理出现不当行为,由此造成与用户间的权益冲突。本文通过案例研究方法,以及对第三方支付机构与用户之间服务协议的文本分析,与现有监管规定进行比较,发现第三方支付机构对疑似风险交易的支付账户采取措施时,出现了启动冻结的情形扩大化,冻结程序不规范,以及错误冻结用户资金的问题。而在司法判例中,中国人民银行的监管规定几乎成为第三方支付机构采取冻结措施的免责条款,被冻结资金在金融监管上属于备付金的资金属性,也让被错误冻结资金的用户权益难以保障。当前,学界对这一问题的探讨仅停留在对第三方支付机构成为冻结用户资金的行为主体资格争议上。本文通过对第三方支付机构冻结用户资金行为的检视,提出应在支付安全与效率的平衡理念指引下,对第三方支付机构面对疑似风险交易采取措施予以规范:其一,限制第三方支付机构采取冻结措施的情形,审慎采取冻结措施;其二,监管机构加强对第三方支付机构自主规则的审查,要求建立起采取冻结措施的通知程序和冻结疑义申诉程序;其三,错误冻结用户资金的第三方支付机构,应当对用户承担违约责任。
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