银行业、证券业和保险业是我国金融体系的三大支柱行业,新中国成立60年来,三大行业得到了迅速却不平衡的发展。相对于银行业与证券业而言,我国保险业的发展还处于比较落后的状态,因此,保险业的持续、快速增长对促进我国金融体系和谐发展有着极其重要的作用。而保险业的发展,不仅需要良好的市场环境,更需要合适的盈利模式。近年来,许多学者开始研究保险公司的盈利模式,但对象主要集中于对我国寿险公司盈利模式的研究,涉及到产险公司的研究比较少。由于财产保险与人寿保险在产品特性、费率厘定、经营原则及经营方式等诸多方面存在差异,尤其是产险公司的利润水平与利润来源主要依赖于产险公司的主营业务状况及经营管理水平,而寿险公司的盈利则更多的依赖于寿险资金的应用及投资收益。由此可见,两者的盈利模式存在着很大的差异,因此对产险公司盈利模式的研究同样具有十分重要的实践指导意义。　　 本文以国内产险业发展历程中采用的利润垄断、规模增长和产品趋同三种盈利模式为切入点,分别论述了上述三种盈利模式的特点及其在产险实践中存在的不足与缺陷。在利润垄断模式下,由于盈利对象结构单一、盈利措施单一、盈利点严重不足使得产险公司在该种盈利模式下经营缺乏灵活性,经营效益不佳,随着市场参与主体的增多,该模式逐渐被规模增长模式和产品趋同模式所替代。在规模增长模式和产品趋同模式下,逐年上升的赔付率与逐年下降的承保利润率、投资收益率以及净利润率形成鲜明的对比,产险保费收入与盈利能力相悖的状况使得我国产险业长期处于保本经营甚至赔本赚吆喝的窘境。基于上述分析,本文认为谋求产险公司盈利模式的转型以寻找产险业发展的突破瓶颈,不仅是产险业自身发展的急迫任务同时也是保险理论界与实务界亟待研究的课题。上述观点与阐述为本文进一步深入分析国内产险公司盈利模式转型的原动力提供了铺垫。从产险公司内部经营状况来看,规模经济效应不明显、险种集中度高、盈利能力低成为产险公司盈利模式转型的内在动因:论证中,本文首先采用超越对数成本函数模型对国内产险公司的规模经济进行实证检验,并分析了现有盈利模式下,产险规模经济效应不明显的深层次原因;其次采用SCP理论对产险险种结构进行分析,CRn指数计算结果显示产险市场险种集中度高达80％。本文认为,高度集中的险种结构是导致产险市场恶性竞争,产险保费收入边际成本增加,产险利润逐年走低的根本原因;第三采用定量分析方法,对产险公司的经营状况和盈利能力进行了全面论证分析,分析表明,目前,我国产险公司承保业务处于高赔付、高费用、低效益的运营状态,产险利润来源突破了产险经营特性所固有的轨道转而依靠投资收益,盈利结构更加单一。同时,由于我国资本市场的不成熟导致投资收益的不稳定,因而产险公司盈利的水平及盈利的可持续性均较差。这些问题的存在促使我国产险公司转换现有盈利模式的内在要求迫在眉睫。从产险公司经营的外部环境来看,其对国内产险公司盈利模式转型的影响亦十分明显:一是投保人对产品的开发、定价提出了更高的要求;二是保险监管加强了对产险公司经营、盈利能力的监督;三是外资产险公司给予的竞争压力。.因此,诸多外部市场环境的改变给产险公司的发展带来了前所未有的压力,同时亦凸显出国内产险公司盈利模式转型势在必行。　　 本文认为,产品趋同程度高、险种结构不合理、盈利结构单一,产险行业整体盈利能力较弱等等问题都是国内产险公司缺乏自身独特的核心竞争力、缺少盈利点以及忠诚的盈利对象的表现;此外,国内产险公司快速的规模增长和激烈的市场竞争导致了产险公司的高成本、高费用运作,从而削弱了规模经济带来的规模效应。为此,本文提出:第一,着重培育核心竞争力,以形成强有力的的竞争优势;第二,控制价值链关键环节,缔造成本领先优势;第三,拓展直销渠道,降低产险公司的经营成本,增加盈利措施;第四,实行客户微型分割,寻找新的盈利对象;第五,加快险种创新,开发中间业务,寻求产险发展新的利润增长点;第六,打造品牌优势,形成盈利屏障等六项措施应是国内产险公司在构建新盈利模式时需着力考虑的问题。