近年来，中国农村金融市场上小额信贷的发展引起了社会的广泛关注.小额信贷的发展不仅关系到我国金融体制改革的进程，而且将对改善城乡间，不同地区间和不同阶层的收入分配，创造就业机会，建设社会主义新农村，以及构建社会主义和谐社会产生极其重要的意义。但是在小额信贷的发展进程中，由于我国的现实条件限制，农村金融市场出现了明显的金融抑制现象。以往对农村金融抑制问题的分析大多集中于一个方面，即正规金融部门的资金供给有限导致了农户借款受阻.事实上，农村金融制度的完善不仅取决于正规金融部门的资金供给，而且也取决于农户对借贷资金的需求强度。换言之，农村中的金融抑制是由两方面原因、两种力量造成的，既有正规金融部门资金供给不足的约束，也有农户借款需求不够的约束.我国农村当前所面临的一个重要事实是：在农村金融供给不足的同时农户对正规金融部门的资金需求相对有限.因此，从实证分析影响农户小额信贷需求的因素对改善我国农村信贷市场据有重要意义。 本文将从我国“三农”问题提出的政策背景出发，介绍国内外有关小额信贷的理论解释，阐述小额信贷定义、作用等概念性问题，盘点我国农村小额信贷发展的现状，分析小额农贷在我国发展中存在的问题，即有明显的需求型金融抑制问题存在，并通过建立计量统计模型对影响农户小额信贷的需求因素进行实证分析，根据统计结果提出相对应的政策建议。 本文共分为七个部分： 第一部分为导论.主要介绍本文的研究背景及意义、国内外研究现状、研究方法和分析思路等。 第二部分介绍了农村小额信贷的相关理论基础，包括农村金融的理论和农村小额信贷的理论，并对农村小额信贷的特征进行了详细描述.这些理论都为更好的分析影响我国农户小额信贷的需求因素奠定了理论基础。 第三部分介绍了国外小额信贷的几种基本模式.这些已有的小额信贷模式对中国发展小额信贷具有非常重要的借鉴作用。 第四部分分析了国内小额信贷体系的发展现状.在首先了解了我国农村小额信贷机构和项目情况的基础上分析了我国信贷体现发展的现状，并且进一步剖析了我国农村信贷体系存在的问题，指出我国存在明显的需求型金融抑制。 第五部分介绍了样本地区即沭阳地区农村金融发展现状，对沭阳县的经济发展概况、沭阳各金融机构信贷情况及当地农户信贷存在的问题做了简介。 第六部分为实证部分.根据前述各部分的理论准备推导建立了经济计量模型，利用作者对样本地区100户农户的问卷调查数据，实证检验了影响农户小额信贷需求的因素。 第七部分为本文结论与政策建议.这部分是基于实证研究的结果，针对我国金融需求抑制的现状，对如何促进我国小额信贷的健康发展提出了对策和建议。