农户借贷需求问题一直是农户借贷研究的核心和难点问题,农户借贷需求得不到很好的满足,制约着农村金融的发展,各级政府和农村金融机构对此问题采取了相应的措施,但是农户资金供给仍然无法满足农户借贷需求。论文试图通过对山东省农户借贷参与意愿的研究,发现农户借贷参与意愿的特征及其影响因素,并通过与已有借贷行为的对比,探讨农户借贷参与意愿变化特征以及不同的影响因素。研究对于农村金融机构业务创新和金融工具创新、农村金融体制的改革,提高农村金融的服务效率和农户的整体福利水平有较强的现实意义；深化对农户借贷需求尤其农户借贷参与意愿的研究,丰富农户借贷行为研究的内容有理论意义。本文以对山东省14个省辖地级市的30个镇的33个村的农户资金需求调查为基础,首先对金融抑制理论、信贷配给理论和农户借贷行为理论进行阐述,作为本文的理论基础,基于实证调查,从借贷行为发生率、借贷用途、借贷规模、借贷期限、融资次序、还款方式方面对农户借贷参与意愿和农户已有借贷行为进行对比从而揭示了农户借贷参与意愿变化特征；其次通过Binary Logistic模型对影响农户借贷参与意愿的因素进行论证分析,对比农户借贷需求影响因素,并分析相同和不同的影响因素,解释原因；最后结合农户借贷参与意愿的特征及影响因素,对此提出了相关的政策建议。论文的基本结论是：(1)农户借贷参与意愿特征方面：农户借贷参与意愿显著下降,农户借贷参与意愿显著弱化；农户的大额贷款需求意愿旺盛,小额贷款需求意愿显著下降,但小额贷款资金仍是农户需求的主体；农户借贷用途意愿仍以生活性借贷为主,农户借贷用途意愿的整体格局没有发生改变,其中支出集中、额度大的生活性借贷需求增加,支出较为分散、额度小的借贷需求减少,这带来农户对大额长期借贷需求的增长；农户借贷需求的不确定弱化,由于农户借贷的生活化和不规范化特征显著,没有固定期限的借贷所占比重较高；农户借贷资金用途的变化使得农户对中长期大额借贷资金的意愿增加,农户借贷需求意愿从小额、高频率的硬约束信贷需求转向额度较大、低频率的长期信贷需求的软约束；农户未来融资次序为：亲戚、正规金融机构、朋友,与通常农户融资次序存在差异,正规金融机构超越朋友成为优先的融资渠道；农户的融资次序存在路径依赖现象；农户借贷行为特征决定了农户融资次序特征。(2)农户借贷参与意愿影响因素方面：户主年龄、户主受教育程度、家庭人口数、家庭种植作物面积、家庭人均纯收入、农户对贷款政策的了解情况、农户过去是否借贷比较显著的影响着农户借贷参与意愿；户主年龄和家庭种植作物面积对农户借贷参与意愿产生非常显著的负效应,而过去是否借贷则对农户参与意愿产生正效应；户主受教育程度和家庭人口数对农户借贷参与意愿产生正效应,而家庭人均纯收入和农户对贷款政策的了解程度对其产生显著的负效应；通过对农户借贷需求和借贷参与意愿影响因素的对比发现,农户家庭特征因素和农户对贷款政策的了解情况对农户借贷需求和借贷参与意愿都产生负效应,但影响程度不同；户主年龄、户主受教育程度和农户对贷款政策的满意程度对农户借贷需求和借贷参与意愿产生不同的影响。本文的创新点在于：论文对农户借贷需求和农户借贷参与意愿对比分析得出农户借贷参与意愿变化的一般规律特征,农村信贷政策区域化特征形成了农户未来融资次序表现为亲戚、正规金融机构、朋友,农户的融资次序存在路径依赖现象,其中对大额中长期借贷资金融资次序仅在亲戚邻居和朋友渠道存在路径依赖现象。户主年龄、户主受教育程度和农户对贷款政策的满意程度对农户借贷行为和农户借贷参与意愿行为产生不同的影响。