近年来,随着“大众创业,万众创新”的提出,小微企业已是促进我国经济发展的主力军之一,而小微企业的“融资难、融资贵”问题一直是国家和社会关注的热点问题。同时招商银行在股份制商业银行中一直是行业标杆,本文对招商银行小微企业贷款业务创新性的研究,不仅对招商银行本身业务的创新改善,也对控制小微企业信贷风险、做大做强小微企业信贷市场、促进小微企业成为自主创新主体具有重大意义,进而促进我国经济结构调整、产业升级、充分就业、维护社会稳定,并且对其他股份制商业银行和中小型商业银行的小微企业贷款业务的转型发展也有一定的借鉴意义。本文在对我国商业银行和招商银行小微企业贷款业务现状分析的基础上,得出招商银行创新的有利条件和制约因素,创新小微企业贷款业务是面对利率市场化和金融脱媒的必然选择,在激烈的同业竞争以及互联网金融的挑战下转型的必经之路。通过对招商银行小微企业抵押贷的案例分析,在授信分析、贷款方案、交叉销售和贷后的长期方案的介绍,介绍了招商银行特色产品“生意贷”的贷前贷中贷后流程,并总结目前招商银行在小微企业贷款业务上所做的四个方面的创新性表现,一是拓展获客渠道;二是在专业化队伍上的建设,在国家政策发展的指引下建立的普惠金融专业化服务团队;三是从2012年开始逐渐建设完善的“信贷工厂”模式,实现“一个中心批中国”,在小微企业贷款业务上审批效率的提高以及推动数据管理和风险的动态监测;四是2014年开始上线大数据信贷产品,实现大数据和云计算结合在传统业务上的更新,提高客户的体验感,打造轻型的零售信贷模式。在对招商银行小微企业贷款业务创新制约因素和案例中存在问题分析的基础上,结合国内外相关小微企业贷款业务的创新经验,对进一步加强招商银行小微企业贷款业务的创新提出建议性举措。一是在营销模式上要不断建立批量化营销,不断开发集群式营销获客模式进行批量授信;二是为了防止客户流失,在考核方式、客户管理、客户的回访策略、差异化的存量客户续贷策略和结清等方面进行调整;三是在风险管理上的策略要求,不断清退高风险贷款和现金清收以及风险定价方面的改善;四是在产品创新方面包括担保方式、定价方式、与第三方平台的合作、完善线上大数据产品等;五是在流程上的创新,要以不断为提升客户体验为目标;六是在服务上的创新,通过开发创新“小微app”,以生意助手、生意展会、生意故事等项目为入口,打造小微生态圈,让小微企业主除了在贷款方面还可以获得更多的帮助,提高小微企业主对招商银行的依赖度。