一直以来，风险管理就是商业银行经营的永恒主题，科学有效的风险管理一方面可以保证银行健康、持续地运行，另一方面可以降低银行防范风险的资金成本，提高银行的竞争力。目前，商业银行所面临的风险基本可以概括为市场风险(MarketRisk)、信用风险(Credit Risk)及操作风险(Operational Risk)。市场风险和信用风险很早就引起了商业银行的重视，到目前为止很多银行都已经有了较为成熟的风险管理技术以及较为有效的管理体系。而操作风险这个概念虽然很早就被提出，但直到2004年巴塞尔委员会发布《新资本协议》才正式将操作风险作为第三大风险纳入银行资本金计算中。而我国商业银行对操作风险的关注则更晚。从目前中国金融界对不同风险的关注程度看，信用风险管理已经引起了足够的关注，2004年颁布的《商业银行资本充足管理办法》也已覆盖了市场风险，但是操作风险却依然没有包含在监管框架之内。尽管不少监管人士认为，当前中国的金融机构面临的风险主要还是信用风险，但是，如果作进一步分析就会发现，在引发信用风险、导致不良资产的多组案例后面，实际上相当比率是因为违规操作等操作风险因素引致的。　　2001年，我国加入WTO，2006年，外资银行全面进入中国，随着国内金融业逐渐与国际接轨，零售业务已成为近几年国内各大商业银行发展的热门话题。而近十年来我国房地产业的高速发展，使得个人住房贷款业务出现了迅猛的增长。从1998年到2006年，我国个人住房贷款余额从最初的400多亿元增至2万亿元，个人住房贷款余额占所有金融机构贷款余额的比重也由最初的不到5‰增至8％，八年来的增幅达到了近50倍之多，年均增长率超过了71％。对于这一金融研究界公认的“低风险”业务，各大银行使尽浑身解数予以争夺。然而在个人住房贷款规模扩张的同时，该类贷款的风险正在不断显现出来:违约比率上升，“假按揭”现象越来越多，在一定程度上扰乱了金融市场和金融秩序。与商业银行其他业务一样，长期以来，人们更多的把研究的重点集中在个人住房贷款的信用风险和市场风险上，而对操作风险的研究和关注则相对滞后。笔者在长期从事商业银行个人住房贷款业务的工作实践中，深刻感受到在信用风险和市场风险之外，操作风险更是自始至终的贯穿着整个业务的操作流程，建立起一套完整长效的操作风险防范机制对于该业务的稳健发展起着至关重要的作用。　　个人住房贷款作为零售银行业中一个重要的业务品种，具有专业性和长期性的特点，其风险不仅有一般商业贷款共有的贷款风险，更重要的是其具有因涉及个人消费行为、涉及住房市场、涉及居民安定而产生的特殊风险，因此本文首先对个人住房贷款风险的类型、表现形式及成因进行了详细的分析，指出个人住房贷款的风险随着房市周期的变化而具有不同的表现形式，而操作风险则由于与人员的密切相关性而贯穿业务流程的始终。　　本文第三章以《巴塞尔新资本协议》中关于操作风险的规定为基础，对操作风险的定义、分类和特征进行了明确的界定和理解，并详细阐述了操作风险在个人住房贷款业务中的具体表现形式，即人员能力和道德风险、信贷审查风险、抵押风险和贷后管理风险。　　鉴于香港的商业银行在个人住房贷款操作方面拥有的先进经验和风险控制措施，本文专门在第四章中对其在个人住房贷款产品设计、流程细化和风险控制等三方面的经验进行了借鉴，同时提出了一些启示和建议。　　最后本文着重从操作风险中的两大因素，即人员和流程入手，为个人住房贷款业务操作风险防范策略和措施出谋划策。先从人员因素出发，分析了委托代理理论在商业银行内的表现，指出了个人住房贷款业务操作中的委托代理关系是造成道德风险的重要原因，建议通过人员激励与约束机制双管齐下来规避道德风险，并设计了信贷风险抵押金作为实施方案;接着从流程因素出发，着力于个人住房贷款业务操作流程的再造，提出了个人住房贷款在多个环节上的集中管理模式和充分运用电子化管理手段的重要性，并建议通过作业指导书的形式明确职责与权限，建立标准化流程。　　在附录中，本文从影响面非常广的浦发银行1.26亿元骗贷案和一种新型“假按揭”着手，通过具体的案例分析阐明了其中隐含的多种操作风险，指明在操作流程的每一个环节中找出隐含风险点的重要性，仔细研究了“假按揭”案例，进而提出防范“假按揭”的措施，希望能对相关从业人员有所启发和帮助。