村镇银行的出现改变了我国农村金融市场的原有改革思路,由“存量”改革转变为“增量”改革,是我国农村金融机构改革史上的创新之举,标志着我国农村地区银行业金融机构将进入一个崭新的发展阶段,其健康可持续发展对我国农村金融改革,解决“三农问题”具有意义非凡。结合我国村镇银行四年来的实践过程,在对我国村镇银行研究者发表的调查报告进行总结的基础上,发现现阶段影响村镇银行商业可持续性发展的四个方面的问题是村镇银行的吸收存款能力、实现盈利的能力、坚持服务“三农”的市场地位、风险抵御能力。同时政策支持,产品与服务的创新能力,员工队伍素质,监管力度这四个因素在不同程度上对解决上述四个方面的问题是有效的。本文运用层次分析方法(AHP),总结专家评论,结合我国村镇银行发展现状,分析出四个方面的问题对我国村镇银行商业可持续性发展的重要程度,再分析每个措施对解决问题的相对重要程度,用以指导村镇银行实施商业可持续性发展中的解决措施选择。本文一共分为5章,整体的思路是：第1章提出要研究的问题的背景和意义：第2章在西方经济学对于农村金融的理论研究的基础上,结合我国农村金融市场发展的现实,提出了我国建立村镇银行的现实必要性。第3章根据我国村镇银行四年来的发展历程回顾,通过对国内学者和村镇银行实践工作者的文献总结,对村镇银行发展过程中存在的问题和解决措施进行了总结归纳,并定性分析相关问题及措施之间的相对重要程度：第4章建立AHP模型定量计算出相关措施之间的权重；第5章根据研究结果提出总结。第1章,导论。介绍本文的研究背景,研究意义。第2章,结合国外运用西方经济学中解释农村金融的相关理论,认为在农村地区设立村镇银行是对我国农村金融改革的一次创新,有利于满足农村地区多元化金融需求,改变农村地区金融供给不足,促进农村金融机构形成竞争格局。第3章,在对村镇银行四年来发展历程回顾的基础上,一是,总结了我国村镇银行现状特点是注册资本规模发展迅速,东中西部发展不均衡,存贷款规模增长很快,支农的作用明显；二是,在总结国内学者文献和村镇银行工作者调查报告的基础上,提出了村镇银行发展过程中出现的问题：吸收存款能力不足、盈利水平不高、偏离服务“三农”的宗旨、风险抵御能力不强；并对各个问题之间的相对重要程度进行了定性的分析：(1)提高吸收存款能力比提高盈利能力次要；(2)提高吸收存款能力比坚持“三农”宗旨稍重要；(3)提高吸收存款能力比提高风险抵御稍次要；(4)提高盈利能力比坚持“三农”宗旨重要的多；(5)提高盈利能力比提高风险抵御能力稍重要；(6)坚持“三农”宗旨比提高风险抵御能力次要。三是提出四个政策意见：加大政策扶持、增强产品与服务创新、加员工队伍建设、加强监管力度。同时解释了每个措施的具体内涵：(1)努力获取更多的政策支持指的就是在政府方面,应该努力争取与政府合作,关注地方政府在新农村建设中所关注的问题,为解决这些问题出资出力,以此获得地方政府的财政贴息,以及一些税收优惠政策；在央行方面,应该加强与央行的洽谈,对于表现好的村镇银行授予银号,并给予支农再贷款支持,降低存款准备金等方面的优惠政策,要表现出积极入银联的愿望,争取银联入会方面的优惠政策,以便展开自己的信用卡业务等；对于监管部门应该争取在存贷比方面获取优惠政策。(2)着重提高产品与服务的创新能力指的是产品与服务的创新形式多种多样,结合当地农业经营的特点,创新贷款模式,找到农村地区金融需求的切入点,同时要明确村镇银行是满足市场的有效需求,即能够还本付息的需求,这就要求村镇银行在创新时要有一定的市场前瞻性,不能一味的盲目创新,而不考虑创新后果。(3)加强员工队伍建设主要从以下四个方面着手：第一雇佣高级的管理人才,村镇银行处于起步阶段,其管理和经营面临很多挑战,一个高级管理人才有利于村镇银行内部组织的快速建立,内部机制的快速完善,并有较强的市场前瞻性,一个在本地有着较高公信力和业务拓展能力的行长,可以较快建立社会信誉,降低村镇银行经营管理过程中产生的费用成本,从而可以带领自己的团队快速的开拓市场。第二加强对员工的培训,提高员工的办事效率,高效的服务,能够有力提高村镇银行的形象,拥有一批具备金融知识和熟悉农村金融业务的员工是村镇银行可持续发展的保障,可以利用员工对村民生活,生产情况的了解,对借款人信贷需求,还款意愿,还款能力的了解,有目标的的开发客户,从而发展更多的优质客户。第三建立完善的奖罚激励机制,对于服务态度好,办公效率高,业绩好的员工给予奖励反之则惩罚,这样可以充分挖掘出员工工作的潜能力,提高村镇银行的用人效率。第四完善村镇银行内部文化建设,加强员工教育,培养员工的企业责任感。(4)加强金融监管力度指的是,第一严格市场准入资格审查,发起设立村镇银行必须有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划；第二是高级管理人员的履职考核监管,加强对村镇银行董事和高级管理人员的资格审查,不仅要审查学历、资历等基本条件,更要注重思想品德、经营行为、工作业绩的审查考核；第三是基层监管资源的整合,与发起行所在地村镇银行监管机构的联动,对新设立的村镇银行与其发起银行实施并表监管,且以发起行监管为主,属地监管为辅,在加大发起银行内部监管的力度的同时也缓解了属地监管资源不足而监管任务日益加重的矛盾；第四是设立村镇银行合理的考核指标,实行差别化监管,强化涉农贷款比例的要求。可以看出每个措施对问题的解决都有不同的侧重点,比如：一在解决吸收存款能力不足方面,加强政策支持力度比产品服务创新稍微重要；产品服务创新比员工队伍建设稍微重要；员工队伍建设比加强监管力度稍微重要。二在解决村镇银行盈利水平不高的问题上,加大政策支持力度同产品服务创新一样重要；产品服务创新比加强监管力度稍微重要；三对于解决村镇银行偏离服务“三农”宗旨方面,加大政策支持力度比加强监管力度次要；同产品服务创新比员工队伍建设稍微重要；同产品服务创新比加强监管力度次要；员工队伍建设比加强监管力度次要。对于改善村镇银行风险抵御能力方面,加大政策支持力度比产品服务创新稍微重要；加大政策支持力度同员工队伍建设一样重要；加大政策支持力度同加强监管力度一样重要；产品服务创新比加强员工队伍建设稍微次要；产品服务创新要比加强监管力度次要；加强员工队伍建设比加强监管力度稍微次要。因此根据现阶段村镇银行的现实情况,有必要分析每个措施对于解决存在问题的的相对重要性进行两两比较,最终确定四个措施之间对村镇银行可持续发展的重要性权重。第4章,村镇银行商业可持续性发展的措施选择模型构建—基于(AHP)层次分析方法。主要有三方面内容：一是,对层次分析方法的应用领域及建模思想做简单介绍,包括选用模型对于分析村镇银行措施选择的原因。二是,根据第3章的定性分析,按照模型要求的步骤进行建立村镇银行商业可持续性发展的措施选择模型；三是,分析计算模型,并得出研究问题答案：现今对于村镇银行实现商业可持续性发展而言,存在的四个问题相互比较后得出：盈利水平不高比重最大为0.522,其次是风险控制能力不足占比为：0.278,然后是吸收存款能力不足占比为0.141,最后是偏离“三农”服务的宗旨,占比为0.059。现今对于村镇银行实现商业可持续性发展而言,加大政策支持,加强员工团队建设,增强产品与服务创新,加强金融监管四者相互比较：加强政策支持力度所占权重最大为0.34,其次为产品服务创新为0.27,然后是加强金融监管力度为0.24,最后为员工队伍的建设为0.14。第5章,总结和展望。随着村镇银行在创新方面的强力投入,相对而言在政策支持,员工团队建设领域的忽视,影响村镇银行商业可持续发展的判断矩阵会发生相应的变化,依据判断矩阵算出来的各因素的影响权重也会发生相应的变化,可能出现各个措施同等重要,政策支持为重要,员工团队建设最为重要等情况,这就要求村镇银行要不断注意自身发展状况的变化,不同时期做出不同的判断矩阵,计算出相应的影响权重,以便及时调整自身的发展战略。