随着我国市场经济的飞速发展，民营经济迅速崛起，非公有制经济在国民经济体系中的比重不断提升。随着改革开放以来我国对非公有制经济的逐步放开，民间资本作为推动经济发展和维护社会稳定的重要力量发展越来越迅速。中共中央“十二五”规划为民间资本的投资发展给予了更为宽松的政策支持，它表明应鼓励民间资本投资规模的扩大，放宽民间资本的市场准入条件、全面支持民间资本进入金融领域。而国务院颁布的“新36条”更加强调了引导民间资本投资和鼓励民间资本发展的重要性。它指出要想促进民间资本的健康、稳定、持续的发展，就要引导其在金融领域的合法投资，并鼓励其进入银行业等金融领域。　　然而，由于种种原因，民间资本参与设立中小商业银行较少，国有银行在金融领域的垄断地位依旧存在，金融领域的高度垄断局面还没有被打破，这就造成了金融领域的非有效竞争，致使金融资源无法得到高效的配置。随着我国商业银行的不断发展，银行在运营过程中的各种风险也慢慢显露出来。不良资产的规模日益扩大，导致银行经营日趋恶化。同时，资金短缺的结构性矛盾没有得到解决，出现了中小企业融资难等问题。民间资本发起设立的中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在解决日益严峻的中小微企业融资难等问题上发挥着不可或缺的作用，但其同时也面临着更多的风险和严峻的考验。如民间资本进入银行业将面临较大的信用危机；给整个银行业带来更多的竞争风险；使得监管机构的监督管理难度增加等等。所以，引导民间资本通过合法的途径进入中小商业银行，充分发挥民间资本的作用，构建多层次、多样化和多元化的现代金融体系，推进金融体制改革是当前经济快速发展的必然要求。　　民间资本进入银行业受到多种因素的制约。首先是观念意识上的障碍。民营银行的信用程度远低于国有银行，并且存在较高的道德风险，所以储户们更愿意把资金储存在规模大、声誉良好、有保障的大型国有银行中。其次是动力不足。政府扶持力度不足，例如财政补贴政策不完善；税收政策的长效机制不完善；配套基础设施尚未完全惠及民营银行。同时，民间资本进入银行业审批过程复杂，这也阻碍了民间资本进入银行业的步伐。再次，相关法律机制缺失。缺乏有效的市场退出机制和完善的监管规定，并且存款保险制度不完善。因此，对于民间资本进入中小商业银行，既要正确引导，积极营造良好的发展环境，又要加强必要的监管，有效防范风险。　　基于上述经济背景，该论文选择民间资本进入中小商业银行的障碍因素及对策研究作为研究课题，试图通过研究民间资本的定义及形式，以期通过分析我国民间资本进入中小商业银行的障碍因素，为民间资本进入中小商业银行提供行之有效的建议。