现代信用卡实质上是一种循环消费贷款,自从1946年诞生以来,信用卡在全世界已经得到了巨大的发展,国外先进银行的信用卡部门已成为银行重要的盈利部门,信用卡业务带来的收入成为银行中间业务收入的重要组成部分。 但在高速发展的同时,国内信用卡业务也遭遇到了越来越多的风险,包括信用风险、操作风险、技术风险以及法律风险。但处于改制和转轨阶段的中国诸多商业银行在信用卡风险管理方面缺乏系统化的风险管理机制,包括对风险的识别、评价和控制。 国外先进银行在信用卡风险管理方面经过长期的实践建立了先进的管理理念,并积累了成功的实践经验,包括巴塞尔协议、COSO委员会的全面风险管理框架思想、欧美先进银行的十四项风险管理先进理念以及数据仓库、数据挖掘、管理信息报告、平衡卡模型以及神经网络模型等先进技术。同时,系统化的管理和改进模型PDCA管理模型也通过在全球各管理领域的广泛实施被证实是行之有效并普遍适用的。 本文借鉴了国外信用卡风险管理的先进理念和成功经验以及目前国际上成熟的PDCA系统化管理和改进的思想,提出了信用卡风险管理的系统化对策模型,该模型按照PDCA思想分为四个管理模块、二十个管理要素。本文详细阐述了该对策模型实施的要求和内容,并就如何使该风险管理体系持续有效地发挥作用提出了具体的建议和方法,以确保信用卡经营主体能有效地管理信用卡业务的风险。