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2007年初爆发的次贷危机影响深远,面对日益复杂的金融交易和金融环境,监管力量亟待加强和获得其他方面的补充。存款人市场约束对维护银行健康发展具有重要的现实意义,经济学家和监管部门寻找更有效的方式来控制银行冒险,防止金融危机,其中的思路是向依靠市场的方式回归。拟通过本文的研究,进一步丰富和充实存款人市场约束理论,探索银行业的来自市场的自我稳定机制。存款人市场约束与官方监管、银行内控机制之间有特定的内在联系,并通过银行内控机制来更正银行的过度冒险行为。本文的研究力图构建一个整体性研究框架,全面性把握银行监管机制,作为提出或改善政策建议的依据,有助于全面加强银行业稳定。首先,本文简要对存款人市场约束的相关文献进行梳理,明确存款人市场约束机制的一般原理以及其实现条件,达到对存款人市场约束更深刻的认识;其次,理论分析存款人市场约束与官方监管、银行内控机制之间的区别与联系,强调了信息披露制度的重要作用;最后,以中美银行业各14家银行的数据作为主要研究对象,在María Soledad、Martínez和Sergio Schmukler的存款人市场约束计量模型基础上,加入资本充足率、存款保险制度、银行内部控制的代表性变量,进一步从实证角度检验三者之间的内在联系。本文采用面板数据的处理方法。通过理论与实证研究,得出一下主要结论:次贷危机后,美国银行业风险传染效应明显提高,存款人更加关注银行的流动性风险;银行业存款人市场约束机制是有效的,美国存款人主要是通过存款利率渠道约束银行的风险行为,我国则通过存款数量渠道;资本充足率监管降低了美国存款人对银行风险的敏感性,而对我国影响不大;隐形存款保险对帮助银行增加存款余额几乎没有帮助,显形存款保险有效降低存款者承担的风险,在其他情况相同的情况下,银行能够以较低的利率吸收存款,总之,官方监管与存款人市场约束是一种相互促进的作用;内部控制会影响银行的存款余额及存款利率,相对于中国,美国银行业内控机制能够较快地更正风险过度行为。