为解决农户政策贷款业务开办中,由于农户信用信息缺乏、有效净资产不足、农业产业抗风险能力薄弱和规模约束等原因导致该业务高风险低收益问题,借鉴微观社会资本测量理论,开展农户社交行为特征定量测量及其在风险控制中应用的可行性研究。本文主要工作和结论包括:涉农贷款高风险低收益水平与商业银行利润最大化目标之间的矛盾,决定农村金融排斥产生;金融排斥的自强化机制,导致城乡发展不平衡加剧与固化。这是“三农”问题的起因。加强金融支持,打破金融排斥,是优先发展农业,实现城乡均衡,进而解决“三农”问题的必然选择。农户政策性贷款是被理论与实践证明有效的惠农政策安排。该政策的有效性,依赖于有效贷前风险控制机制和贷后还款约束有力。根据微观社交资本理论和信用风险评估理论、技术和方法,农户社交行为特征可定量测量且具有准物质特性,可应用于规范信用信息和担保缺乏的农户政策贷款业务中,形成有效的还款约束。基于淮安农村商业银行2018会计年度财务报告中农户政策贷款业务开展情况数据,通过访谈、问卷调查讨论、数据处理与分析,对农户社交行为特征对还款意愿影响问题开展了实证研究。结果表明将农户社交行为特征定量测量结果,应用于贷前风险识别和贷后约束还款,可以保证业务风险收益和银行风险控制要求间的平衡,政策目标实现和银行自身发展的统一。