随着新型农业经营主体的快速发展,农户对融资需求日益增加,农户“贷款难”的问题也日趋严重。目前绝大多数金融机构将农户视为一个均质的整体,认为其无抵押物担保,违约风险极高,“惜贷”情况尤为明显。为解决农户贷款难的问题,本文从研究农户违约行为入手,寻找影响农户违约行为的关键影响因素,并利用这些关键因素对农户进行分类,探究各类农户的特征与违约风险关系,以期为金融机构提供一个贷款农户快速分类判断的决策模型,进而缓解农户贷款难问题。论文主要研究内容如下:(1)结合前人研究和贷款违约的机理分析,提出影响农户违约行为五大方面的特征指标:个人基本特征、家庭特征、资产负债特征、贷款特征以及性格特征,其中包含21个二级指标。利用因子分析将相关性强的指标合并,降低指标的维度,获得9个异质性因子。(2)为了保证选择的异质性指标与农户违约行为显著相关,运用Logistic模型进行实证分析,最终获得了7个与农户违约行为显著相关的异质性因子,淘汰的因子中包括偿债能力因子,由此实证结果可以看出,金融机构非常注重的偿债能力对农户违约行为的影响不是最重要的,金融机构不应因农户无抵押担保而拒绝农户贷款申请。(3)利用7个异质性因子作为农户分类指标进行聚类分析,最终将农户分为四类,依次为:优质型农户、良好型农户、一般型农户以及劣质型农户。其中,优质型农户风险低稳定性高,违约概率极小,这类农户是各类金融机构的最佳贷款目标;良好型农户违约概率低于平均违约率,金融机构可以根据金融风险的程度,提高贷款利率,规避违约风险;一般型农户违约概率较高,客户经理和风控部门需要对异常指标进行深度挖掘,以便更好的识别客户;劣质型农户异常指标较多,这类农户违约率极高,金融风险极大,金融机构需要快速识别该类农户,避而远之。并用验证样本对分类模型进行了验证,验证结果再次证实了分类模型的可靠性。由此分析结果可以看出,不同类型的农户都有其独特的显著性指标组合,由此快速识别申贷农户的类型,并“对症下药”设计金融政策和金融产品才是降低贷款违约行为发生的概率以及解决农户“贷款难”问题的关键。