自上世纪九十年代后期起,扩大内需成了我国政府发展经济的重大战略举措,而消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一,在扩大内需的过程中被寄予厚望。在这一背景下,消费信贷作为改善居民消费环境,扩大即期消费需求的重大政策提出,并在政府支持下得到快速发展。近十多年来,消费信贷在刺激消费,扩大内需,进而推动整个经济增长等方面,所发挥的作用得到了广泛的认可。然而与国际上形成鲜明对比的是,尽管我国消费信贷的发展速度极快,但国内居民的消费倾向并没有出现提升,相反却呈现出持续下滑的趋势。这与发展消费信贷的初衷相背离。2008年国际金融危机爆发以来,为推动经济发展,保证国民经济平稳较快增长,消费信贷又一次作为国家重要的货币政策工具而受到各方重视。在这样的情况下,消费信贷到底能不能促进我国居民的消费行为?对于我国城镇居民和农村居民,消费信贷的影响是否一致?当前消费信贷对于城镇和农村,不同地区间,扩大居民消费的作用效果有多大?是否有区别?这些是本文写作的基本出发点。本文以现代消费理论为基础,结合我国消费信贷的发展历程和特征,以我国居民消费支出为研究对象,采用定性描述与定量分析相结合的方法,全面考察消费信贷与我国居民消费行为的关系,并着重就消费信贷影响我国居民消费行为的城乡和地区性差异进行了比较分析。全文共分五章。第1章为绪论,第2—3章为全文分析的理论基础,其中第2章介绍了国内消费信贷的发展情况,第3章介绍了国外关于消费信贷的经济理论。第4章是全文分析的重点,以现代消费理论为基础,建立虚拟变量模型和消费信贷余额模型,分别就全样本数据、分城乡数据、分区域数据对消费信贷影响我国居民消费行为的情况进行了实证检验。第5章是全文结论和政策建议。本文得到的主要结论及创新如下：第一,通过对是否发生消费信贷与我国城乡居民消费行为的总体检验发现,消费信贷的发生确实能够显著影响我国居民的消费水平。从全样本数据来看,即使使用消费信贷这种金融工具的居民比例只有14%,但随着消费贷款人数的增加,居民消费总支出也是增加的。虚拟变量模型中,通过对城镇居民样本和农村居民样本的分析比较可知,是否进行消费信贷对我国农村地区居民消费的影响大于城镇地区居民。不同区域间居民消费对消费信贷的敏感程度有所不同,中部地区的敏感性最高,西部地区次之,东部地区敏感性较小。第二,通过建立消费信贷余额模型,证明了消费信贷规模对居民消费水平有显著的正向作用,即就消费进行贷款额度高的家庭,消费水平也会更高。消费信贷余额模型中,通过城乡二元结构的对比发现,农村地区消费信贷额对消费的影响程度要大于城镇地区,即相同的贷款数额在农村地区带来的家庭消费增长水平比城镇地区要高。就区域差别而言,消费贷款数量对西部地区居民消费的促进作用最大,东部地区的促进作用较小,中部地区居民的消费对消费信贷余额变化的反应不显著。本文的政策含义为：发展消费信贷能够对居民的消费支出起到一定的促进作用,尤其在经济水平较不发达的农村地区和中西部地区,发展消费信贷对促进该地区居民消费的积极影响更为显著。但就我国的宏观经济现状来看,目前想仅仅通过消费信贷来拉动消费的政策措施或许并不能完全解决问题,本文认为,要使我国居民消费不足的情况发生根本性转变,在发展消费信贷的同时,还须要主要以下几个问题：第一,稳步提升居民收入水平,减少居民收入的不确定性。第二,大力推进收入分配体制改革,调节城镇居民收入,提高农村居民收入,缩小区域经济水平差异。第三,建设和完善农村和中西部地区信贷市场。第四,适度调整传统的消费观念,积极倡导信贷消费模式。