改革开放以来,我国经济社会事业得到迅速的发展,经济发展活力充沛。随着农业生产力的提高,大批农村劳动力脱离了农业生产部门。不少农民选择了自主创业的道路,但农民在寻求新的发展途径的过程中遇到一个共性的障碍——缺乏发展资金,这成为制约农村经济发展和农民增收的一个重要因素。因此发展农村小额信贷,为农民解决发展过程中缺乏资金的问题势在必行。我国自1994年引入小额信贷以来,经过十多年的实践,在一定程度上解决了部分农村人民的贷款问题,对农村经济的发展起到了一定的促进作用。但目前仍存在一些问题,如小额信贷的定位不恰当、利率水平偏低、缺乏相应的法律监管体系等等。因此,如何改革和创新我国小额信贷模式,使之实现自身可持续发展的同时,更好地服务农村居民显得尤为重要。本文首先分析和对比了国际上三种较为成功的小额信贷的例子,总结了其成功的共性所在。接着对我国小额信贷的发展历程、现状等作了较为详尽的描绘,在总结前人经验的基础上,找出了其中的问题和不足。本文以江苏省赣榆县农户为抽样框,共选取了120个样本,回收有效问卷102份,问卷有效率达85%。对农户个人基本特征、家庭信息,农户2007年、2008年、2009年家庭借贷情况,以及借贷用途等方面作了详细的调查。文章采用描述统计的方法从农户的角度分析了江苏省赣榆县农户小额信贷的实施现状,采用二项Logistic的方法,对影响农户小额信贷可得性的因素进行了分析,分析结果表明,农户家庭耕地面积、家庭年收入等因素,对农户小额信贷的可得性具有显著的影响。结合以上分析,本文提出如下政策建议：(1)在运作机构创新方面,应建立并推广一个专门的小额信贷机构,全心全力地发展农村小额信贷；加强小额信贷的管理,政府、信贷机构和农户间应形成一个有机的统一体；应坚持“稳中求进、效益优先、风险降低、社会关注”的原则。(2)在风险管理技术创新方面,应加强风险控制与完善担保制度,建立小额贷款的资信评级机制；改善贷款条件；在农户小额信用贷款的利率定价方面要因地制宜,灵活操作。(3)在业务创新方面,应扩大贷款对象,增加贷款额度,延长贷款期限；提高小额信贷机构的服务质量和服务范围。(4)在政策创新方面,应完善国家宏观调控,为小额信贷提供政策支持；明确小额信贷的法律制度,促进金融体系的完善。