目前我国已经建立了以城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗、新农村合作医疗为主的社会医疗保险体系,截至2011年底,我国城乡居民已有超过13亿人参加各种社会医疗保险制度,覆盖率高达95%以上。但是这种广覆盖的社会医疗保险的保障水平低,还不能从根本上解决参保人看病难看病贵的问题。城镇居民和新农合制度的政府补助标准为每人每年240元,总的人均筹资标准300元左右。这和人均卫生总费用1806元相比差距甚远,说明我国居民在看病住院时自付的比例仍然很高。2009年出台的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》提出“积极发展商业健康保险,鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品,满足多样化的健康需求”,明确提出要大力发展商业健康保险,来满足人民在基本医疗保障之外的多样化、多层次的健康保险需求。无论从市场机遇还是政策环境看,我国商业健康保险都应该具有广阔的发展空间,然而,我国商业健康险的发展得并不尽如人意,保费收入增长速度缓慢,保险消费者对健康险的满意度低。美国是世界上商业健康保险最发达的国家,商业健康保险的参保人数达到1.95亿,覆盖了总人口的64%,在美国的医疗保障体系中发挥着至关重要的作用。经过多年的发展,它在经营管理、政府监管等方面都积累了丰富的经验。针对我国商业健康险发展面临的困境,对美国商业健康保险发展的经验进行分析和总结,对于帮助我国更快更好的发展商业健康保险市场具有重要的现实意义。本文就是从这一角度出发,对美国商业健康保险的发展现状、经营经验、监管经验以及奥巴马医改的影响等方面进行了深入的分析,最后立足于我国商业健康保险面临的困境,借鉴美国商业健康保险的成功经验,提出促进我国商业健康险发展的对策建议。本文共分为六个部分,各部分的主要内容及观点如下：第一部分：导论。主要对本文的研究目的和意义进行了论述,并对国内外相关研究文献做了简要综述和评析。第二部分：美国商业健康保险的构成与发展现状分析。首先,分析了美国医疗保障体系的组成部分,明确了商业健康保险在其中发挥的重要作用。其次,对商业健康保险的组成进行了分析,包括非营利健康保险和营利性健康保险,并对各自的特点和优势进行了比较分析。最后,论述了美国商业健康保险的发展现状和主要险种构成。第三部分：美国商业健康保险的经营经验分析。本章主要从健康保险市场的供给方出发,重点分析了美国商业健康保险经营管理方面的经验,包括美国商业健康保险经营主体的特色和经验、管理式医疗的特色、费用控制方面的经验、团体健康险投保方式上的优势、以及美国政府给予商业健康保险的税收优惠政策等。论文分析指出,美国商业健康保险的经营主体以管理式医疗组织为代表,管理式医疗组织在费用控制方面具有多方面的经验值得我国借鉴,同时,美国商业健康保险以团体险为主的投保方式、政府给予的税收优惠政策等,对美国商业健康保险的发展也起到了巨大推动作用。第四部分：美国保护健康险参保人权益的监管经验分析。没有保险需求就没有保险供给,本章主要从健康保险的市场需求方出发,总结分析了美国政府保护健康保险参保人权益的监管特色和重要经验。具体包括保护健康险参保人权益的严厉法规体系、建立专门的机构进行健康险监管,以及让保险消费者及社会公众参与监督等。特别地,美国政府对商业健康保险的监管的严厉性分别从联邦政府、国家保险委员会到地方政府三个层次都得到了充分体现。三方面的监管机制有效地加强了美国健康险消费者权益的保护,也维护了美国健康险市场的可持续发展。第五部分：奥巴马的医改法案及对我国的启示。这部分首先从奥巴马医改的背景出发,指出美国商业健康保险虽然发达,但还有很多不足之处。其次,分析了奥巴马医改的主要内容和关于商业健康保险的改革计划。最后,提出了奥巴马医改对我国商业健康险发展的启示,包括强化医改方案的操作性、加强市场监管和法律强制力以及建立第三方监督机构来控制医疗费用等。第六部分：我国商业健康保险发展的困境及美国经验的启示。首先,总结了我国商业健康保险近年的发展现状,虽然健康险保费规模和比重都在逐年提高,但仍不能满足人民对健康保障的需要。其次,分析了我国商业健康保险目前发展面临的困境,认为险种定位不明确、产品适用性不强、专业化经营程度不高、管理费用居高不下等是造成我国健康险发展缓慢的主要原因。最后,论文借鉴美国商业健康保险发展的经验,较系统地提出了促进我国商业健康险发展的对策建议。本文的主要特色和创新之处在于：一是较为全面的总结了美国商业健康保险在经营管理和以保护健康险参保人权益为核心的保险监管方面的成功经验。目前国内关于美国商业健康保险研究的文献虽然不少,但大多数都只是针对其中的一点或几点进行论述,本文从保护健康保险消费者权益的角度对其经营和监管经验进行了全面总结和比较分析,研究视角具有创新性。二是本文在研究美国商业健康保险的发展经验时,并没有为了谈经验而谈经验,不仅是对经验的简单列举,而是注意将其与我国的做法相对比,目的是通过比较和借鉴,以期帮助我国商业健康保险更好地发展,对策研究具有较强的针对性和一定的应用价值。