根据2007年中国统计年鉴的数据,我国农村人口的比例占全国人口的55.06%。作为一个农业大国,农村金融体系的合理构建,事关我国国民经济协调健康发展,事关全面建设小康社会目标的实现和农村经济增长、农民生活水平的提高。因此,本文针对农村金融体系的构建进行了一些研究。首先,明确农村金融体系的界定及构成是十分必要的,进而通过其发展历程,了解不同阶段农村金融体系改革的内容及成效。不可否认,农村金融体系从产生到改革,在支持我国农村经济发展方面做出了重要的贡献,并且逐渐形成了以农村信用社为主体,中国农业银行和农业发展银行共同发展,以民间借贷为补充的农村金融体系。文中详细分析了我国现行的正规和非正规金融机构的构成。但是,尽管近年来各方面都加大了农村金融体系的改革力度,也取得了进展,但是农村金融的发展仍面临着严峻的挑战。文中针对这点,认真分析了目前仍存在于农村金融中的问题,如各类金融机构职能分工不明确、农村资金大量外流、农民贷款难、农村金融服务功能弱化等问题。这些问题的存在导致农村金融体系不能很好地适应农村经济发展的需要为“三农”服务。特别是,目前农村存在着巨大的金融消费需求,而正规金融机构对生产性小额信贷的发放,抑制了对生活性消费信贷的支持。长期以来,中国农村的经济社会运行是靠互助性融资进行的。考虑到我国农村居民家庭之间的经济往来,礼尚往来和婚丧嫁娶等仪式的消费构成了其主要消费内容,并呈现出普遍化、货币化和高额化的倾向。如果依靠正规金融机构提供资金借贷,那无疑会对农村居民消费产生积极的作用。但是,目前农村信贷产品多集中在生产信贷方面,消费信贷产品屈指可数,也没有开办针对仪式的消费信贷,信贷供给与需求的缺口十分明显。开展消费信贷显得迫在眉睫。因此,本文在第四章对农村消费信贷市场进行了调查分析。在了解互助性融资的基础之上,分析了我国农村存在的消费需求现状,并通过结构变动度和贡献率的分析方法得出,目前我国农村居民消费内容上的变化和未来消费的趋势。通过分析得出,目前农村存在巨大的消费需求,但是农村消费信贷却迟迟开展不起来,说明我国农村消费信贷的开展存在着许多的制约因素,必须排除这些因素,才能顺利开展消费信贷业务,满足农村消费需求。为了更加详细地说明消费信贷在农村金融体系以及农村经济中发挥的重要作用。本文在第五章运用计量经济学方法,比较分析了生产信贷和消费信贷对GDP的拉动,通过一系列检验,得出结论：GDP对农村居民消费支出的弹性为1.124,远高于GDP对农业贷款的弹性0.183。在格兰杰因果检验中,农村居民生活消费支出对GDP的作用在滞后第一期、第二期和第三期都有显现,但是表现为GDP拉动消费的增长。而农业信贷和GDP作用却在滞后五期后还没有显现。这些检验的结果都足以说明消费信贷优于生产信贷的事实。构建农村金融体系,必须充分考虑到农村金融体系的构成要素。在构建的目标和原则基础上,针对我国现行农村金融体系存在的问题和消费信贷业务开展的需要,建立一套适合农村经济发展、农民生活水平提高的高效率农村金融体系。其次,建立农户信用评级体系,设置贷款的额度和还款标准,是金融机构控制贷款风险、确定利率水平、提高监管效率的保证。最后,本文以构建良好的消费信贷环境为切入点,提出构建农村金融体系的政策建议,带动农村金融提高服务效力,促进经济增长,真正地服务“三农”。本文的创新之处有：一是在选题和研究角度上的创新。农村消费信贷是农村金融中的一股新生力量。虽然现在其发展还不成熟,甚至受到制约,但是其对农村经济发展将会起到至关重要的作用。以往关于农村金融体系构建的研究中,很少有从农村消费信贷视角来探讨如何构建农村金融体系,本文在这个角度上来说比较新颖。二是研究思路和方法上的创新。中国是一个农业大国,农民人口占了总人数的绝大部分。要想扩大内需,刺激经济发展,从农村入手是扩大我国消费需求,完善农村金融体系的一个切入点。但是,目前关于农村消费信贷的研究,主要是关于如何提供政策支持和开展的必要条件。详细到开展哪些农村消费信贷种类则比较少。本文建议将农村的婚丧嫁娶等民俗仪式的消费纳入农村消费信贷的目录中。这样不仅可以满足农户巨大的消费需求,同时保护了我国民族文化传统。关于开展农村消费信贷的可行性,本文通过计量经济学方法,包括对GDP的弹性、滞后期以及协整检验,给予实证证明消费信贷的优越性。不仅在理论上有依据,而且在实证研究上也有所创新。