随着经济下行压力加大,商业银行面临的各种风险与日俱增。农村商业银行由于完成改制时间短、规模小、业务区域集中等原因,风险管理能力和风险承受能力都比其他类型的银行机构更加薄弱。农村商业银行的各类贷款业务中,又以中小企业贷款风险尤为突出。本文对中小企业贷款风险管理相关研究进行了综述,介绍了农商行中小企业贷款风险管理的现状,对Y农商行中小企业贷款风险进行了评价。通过评价,发现Y农商业银行贷款风险主要指标并不理想,风险度偏高,主要存在以下问题:风险识别不理想,没有对申请贷款的中小企业作出科学合理的信用评级,影响了贷款决策的科学性;贷款审查不到位,没有充分发挥审查的作用,对风险的过滤不足;风险跟踪不充分,对贷款发放之后的风险情况跟踪不及时,应对措施被动;不良处置效果差,风险发生之后,对已经产生的不良贷款缺乏有效的防范和化解措施来减少损失或转移损失。Y农村商业银行中小企业贷款风险管理问题的成因主要是风险管理流程有待优化、风险管理手段相对落后、风险管理专业人才匮乏、风险管理文化培育不足。针对发现的问题及其原因,本文提出了相应的对策建议。一是需要优化中小企业贷款风险管理流程,在贷前阶段统一准入和尽职调查,在贷中环节统一授信和限额,在贷后环节建立预警机制并通过金融科技开展贷后管理。二是需要改进中小企业贷款风险管理手段:一方面是改进风险评级的技术手段,通过与专业信用评级机构合作,引进先进的技术手段,开发符合当地中小企业特点的信用评价模型;另一方面是改进担保方式,适当扩大中小企业贷款财产抵押范围,探索专利权、商标权质押贷款。三是需要加强中小企业信贷部门队伍建设,引进该行紧缺的数字化人才,对员工加强风险管理考核,搭建风控技能等级体系。四是需要重视风险管理文化的建设,使风险管理理念深入人心,帮助他们自发、谨慎地考察业务风险隐患。