近年来,伴随着高新技术的蓬勃发展与国家鼓励性政策的陆续出台,消费金融也加强了与新兴技术的有机融合,互联网消费金融应运而生。它利用大数据、人工智能等技术,为传统消费带来了深刻的质变,成为优化市场结构,扩大内需的重要引擎。在信息技术加速更迭,各行各业数字化转型的背景下,消费场景更加多元化,促进了互联网消费金融的迅猛发展。各类新兴产业积极布局,加快构建消费生态圈,相关产品不断涌现,在受到消费者青睐的同时,也引起了国内外学者的广泛关注。作为消费群体的一份子,大学生的消费特征也具有其特殊之处。互联网消费金融的发展在升级服务供给,给予大学生更多物质保证和娱乐体验的同时,也不可避免地带来了信用违约、过度负债等后天风险。量入为出还是享受当下,大学生的使用意愿又受到哪些因素影响,这些问题都值得研究。在此背景下,本文将对大学生互联网消费金融产品使用意愿的影响因素进行理论分析与实证检验。本文首先回顾了国内外学者对于互联网消费金融和产品使用意愿的相关文献,基于文章的研究方向和主要内容,对互联网消费金融的概念、相关产品进行阐述,然后以UTAUT模型中绩效期望等4个核心变量为基础,加入感知风险这一因素,结合在校大学生的消费特征,完成模型的构建,修正和假设检验。最后,根据本文的研究结论,针对互联网消费金融平台、高校及大学生三个层面提出对策建议。结果表明:绩效期望、社会影响、努力期望以及便利条件均可以促进使用意愿的提升,但在影响程度上,绩效期望的影响程度最大,便利条件的影响程度最小,而感知风险则会降低大学生的使用意愿。此外,便利条件和感知风险对绩效期望的影响方向截然相反,提升便利条件会增强大学生的绩效期望。性别差异在绩效期望——使用意愿、感知风险——使用意愿和感知风险——绩效期望三条路径中具有显著的调节效应,而可支配资金的差异在绩效期望——使用意愿和感知风险——使用意愿这两条路径中表现出调节作用。最后,针对互联网消费金融平台,要注重产品的有用、易用性,实现“软硬件+场景”双轮驱动,并善用名人效应,强化口碑宣传,降低感知风险,加强安全保障;针对各大高校与大学生来说,高校有责任对金融教育进行合理规划,促进学生信贷诚信意识的整体提升,大学生应理性看待物质享受,树立正确的消费观念,主动学习信贷相关知识,避免陷入过度消费风险。