随着我国市场经济不断发展和对外经济开放的扩大,我国的中小企业经过三十多年的发展,实现了从弱小到强大、从混乱到规范,从补充到重要,已成为国民经济的重要组成部分,在保障经济增长、提高财税收入、解决劳动就业等方面发挥了巨大的作用。资金支持是中小企业发展的重要因素,一直以来受到政府和社会各界的高度重视。目前,由于直接融资体系的条件和要求较高,中小企业获得资金的正规渠道主要依靠银行的间接融资,但是由于存在严重的信息不对称,金融体系的不完善,信贷产品的不丰富,担保机制的不健全等问题,银行信贷渠道并不畅通。　　对于中小企业融资难这一问题,国内外学者进行了深入的研究,得出了一批有价值的研究成果。大量的研究显示,中小企业的发展与金融结构有较强的关联性,要有效满足中小企业的融资需求,需要不断完善金融体系。目前我国的中小企业融资市场存在多种问题,如,金融结构单一,金融市场被少数大型金融机构所垄断,地方城市商业银行的发展受一定约束,新型的机构起步较晚,民间金融有待进一步规范等。中小企业的信贷融资由于渠道狭窄受到很大的抑制。金融结构的优化对于有效解决中小企业的融资约束问题显得尤为迫切。因此,论文有针对性地聚焦中小企业信贷融资难的问题进行了较为广泛深入的调查研究和认证,这对于缓解中小企业信贷融资困难具有一定的理论价值和现实意义。　　论文以我国中小企业信贷可得性为研究主线,通过借鉴信贷配给理论、金融抑制理论、金融深化理论、金融创新理论和金融结构理论等理论观点,运用理论分析与现实分析相结合、典型调查分析、实证分析等研究方法,剖析了商业银行信贷行为与中小企业信贷需求现状;分析了银企之间制度不同导致的信息不对称下的博弈关系以及金融资源垄断条件下的帕累托改进;从信贷供给主体对需求主体的选择视角考察了不同规模的金融机构对不同类型中小企业选择的差异。最后,从产品、模式创新和机构完善视角构划出解决问题的相关制度安排,旨在从中演绎出解决中小企业信贷融资困境的基本构想,以期为决策部门提供有价值的理论依据和对策建议。　　论文对河北省中小企业的发展情况、融资现状以及金融机构信贷对象开展了抽样调查,在深入分析的基础上,利用数理模型研究,寻找河北省的中小企业信贷可得性与金融机构类型的关系,论述发展中小金融机构以及进行金融创新的必要性和可行性,论文大量的调查数据和成功案例的应用,为实证分析和对策研究提供了有力的支撑。　　论文总体上是按照“提出问题——理论阐述——分析现状——模型讨论——解决问题”的思路安排研究内容。全文共分七章。　　第一章,主要阐述了选题背景与意义,介绍了国内外的研究状况、研究内容、研究对象、研究方法等,归纳了论文的主要创新点及不足。　　第二章,对信贷配给理论、金融抑制理论、金融深化理论、金融创新理论和金融结构理论等相关理论进行了介绍,并进行了简单的述评。　　第三章,重点分析了目前中小企业的发展现状以及金融支持的情况,并在河北省选取了50家企业进行了调查研究,深入剖析了制约中小企业发展的金融和非金融因素;同时对河北的民间借贷情况进行了调查研究。　　第四章,通过垄断经济学原理,构建成本收益曲线,对中小企业信贷融资进行了帕累托改善分析,也得出发展中小金融机构能够实现帕累托改善的结论,同时还采用博弈论的方法对中小企业和银行的行为进行分析,得出要通过发展中小金融机构、创新金融服务和产品以及完善机制制度等方式方法来解决中小企业融资难题。　　第五章,以信贷风险评估为切入点,简要介绍了几种风险评价的方法,并从财务和非财务两个方面分析影响企业借贷的因素。中小企业的贷款来源于不同类型的金融机构,因此金融机构的类型就会对中小企业的信贷融资产生影响。通过对1000多家已获得信贷支持的中小企业的调查,分析在金融机构决定放贷的前提下,不同类型的金融机构会更倾向于考察中小企业的哪些指标,到底何种类型的金融机构有利于中小企业获得信贷融资。利用因子分析法,简化财务指标,找出反映企业自身状况的指标,即表示生产经营规模的公共因子、表示短期偿债能力的公共因子、表示盈利能力的公共因子、表示长期偿债能力的公共因子。对中小企业从不同类型的金融机构获得贷款的可能性作以分析,利用多元Logit模型和有序Probit模型进行研究,发现生产经营规模越大的中小企业就更有可能从大型金融机构获得贷款,反之,生产经营规模越小的中小企业,从中型或小型金融机构获得贷款的可能性更大。在金融机构决定放贷的前提下,本文利用线性回归模型来分析影响不同类型的金融机构决定贷款额度和利率的因素,发现大型金融机构更多是借助于贷款额度来控制信贷风险,且对中小企业的考察标准是多元化的。中型金融机构在决定贷款额度或贷款利率主要考虑企业的生产经营规模,即生产经营规模越大的中小企业,从中型金融机构获得的贷款额度越大,贷款利率越低,但考察标准要低于大型金融机构。小型金融机构更多是借助贷款利率来控制信贷风险,同等情况下,短期偿债能力越强的中小企业获得的贷款额度更多,贷款利率越低。在综合分析的基础上,得出大力发展中小型金融机构有利于中小企业获得信贷融资,有利于中小企业的进一步发展、壮大。　　第六章,主要讨论和分析如何完善信贷融资银行体系,对地方城市商业银行、农村信用社以及民间借贷等主体的建立、优势进行了分析,提出了有效发展的对策建议。本文认为,当前解决中小企业融资难最有效、影响范围最大的途径就是改造现有存量的金融机构,通过地方城市商业银行的改造,满足城区中小企业的有效需求,通过农村信用社的改造,满足县域中小企业的资金需求。对小额贷款公司、村镇银行等新型机构的发展,应在政策上给予扶持,完善其监管体系,适当的多成立,利用其特色优势,发挥重要的补充作用。民间借贷作为一种最便捷、最直接的融资方式,应在法律上给予明确,在监管上给予规范,“疏”“堵”结合,发挥其最大的效用。对完善中小企业信贷融资配套措施进行了重点论述,从政府和银行的合作、产品和模式创新以及担保机构体系的完善等几个层面进行了理论和实践结合分析,得出结论:一是有政府的参与,加强政银企的合作,中小企业融资的难的问题更容易解决;二是信贷产品和信贷模式的创新应该符合我国中小企业发展的特点,要力求满足其短、平、快的资金需求,这样才能够实现创新的意义;三是构建多元化融资担保体系,支持中小企业发展,吸引更多的信贷资金投入到实体经济中来。　　第七章,结论及需要进一步研究的问题。　　文章的创新主要体现在以下几方面:　　第一,在研究视角上,将金融机构信贷主体进行分类研究,突破以往的传统模式,首次将小额贷款公司与其他商业银行进行对比研究,通过对各类机构放贷企业的财务数据分析,利用多元Logit模型和有序Probit模型对中小企业信贷可获性进行研究,找出不同规模的金融机构在中小企业信贷选择上的差异。　　第二,在数据获取上,采用多方面的实地调研,设计调查问卷,从企业、银行、典当、担保等各个层面收集第一手的资料,通过有力的数据来分析现实中中小企业和金融机构的融资特点,寻找影响金融机构、中小企业两个信贷市场主体合作的原因。　　第三,在研究方法上,本文丰富了中小企业的信贷融资的实证研究,根据不同的分析类型,除了利用数理统计检验外,还运用经济学原理进行实证分析,采用博弈论和经济学帕累托改进等多种分析研究方法。通过多种分析方法检验得出的结论是否准确。　　第四,在解决路径上,结合实践和调查分析的结果,提出的解决中小企业信贷难题方式方法都具有很强的针对性和可操作性,既有长期层面又有当前层面,措施建议有效实施能够在切实解决中小企业信贷融资难题上发挥重要的作用。