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我国互联网金融自从2013年开始如火如荼地快速发展，近几年，在利率市场化进程加快、金融脱媒化、国家大力推进供给侧改革、“互联网+”概念深入人心的大背景下，商业银行开始大举投入到金融+互联网产品、渠道和业务的综合开发中，力图通过互联网技术手段来改善和优化现有的银行服务体系。截至2017年，银行互联网化主要包括三个阶段，第一个阶段是银行业务的电子化，第二阶段是通过互联网来推广原有业务，第三个阶段是通过互联网平台拓展和完善新业务和领域。目前，大部分的商业银行正在向第三个阶段发展。银行互联网化带来的变化如此明显，但是学术界关于银行互联网发展对银行绩效影响的结论却大相径庭，很多学者站在个体角度上，认为银行互联网化可以很大程度上脱离物理网点的束缚，大大减小银行运营成本，从而提高银行绩效水平。但也有不少学者认为，银行互联网业务的开展加剧了同业竞争并降低了利息收入，因而对银行绩效水平产生负面的影响。针对这些争议，本文进行了以下研究：
第一章，绪论。在本章中，简要介绍了相关的研究背景和意义、文献综述、研究结构和内容、创新点和不足。其中文献综述部分分为互联网金融、银行绩效、银行互联网化对银行绩效影响这三个方面的文献进行整理和总结，为下文分析银行互联网化和银行绩效之间的关系提供了依据。
第二章，商业银行互联网化与银行绩效的概述。本章对商业银行互联网化、银行绩效进行了概述，首先分别对互联网金融和银行绩效的概念进行界定，再对银行互联网化概念和特点进行详细的阐述。其次围绕银行互联网化的发展情况进行展开，就国内银行互联网化发展现状、商业银行主要的互联网渠道、商业银行主要的互联网产品、银行融合互联网的相关策略这几个方面进行研究，较为全面地对银行互联网化的情况进行了介绍。
第三章，基本理论分析。本章详细介绍了互联网金融和银行绩效的相关理论，包括了梅特卡夫定律、先动优势理论、金融脱媒、金融创新理论、商业银行经营理论、绩效结果理论、市场占有率理论与市场势力理论以及规模经济理论，并分析这些理论在银行互联网化和银行绩效方面的应用，为下文分析提供了理论支持。
第四章，商业银行互联网化对银行绩效的影响。本章主要分析了商业银行互联网化对银行业务的影响、对银行运营效率的影响、对战略发展的影响，其中银行互联网化对业务的影响中细分为存款和理财业务、贷款业务、支付业务、代理业务以及电商业务方面，从多角度对两者之间的影响机制进行分析。
第五章，研究假设与实证检验。本章基于前面几个章节的研究分析提出五个重要假设，在此基础上选取了互联网化成果较为显著的十家上市商业银行，实证模型将以银行互联网渠道的角度进行设计，通过2008年至2016年的年度数据建立随机效应模型，将总资产收益率作为被解释变量，将网上银行、电商业务和手机银行相关数据分别作为解释变量进行回归分析，分别对每个结果进行分析和假设检验，并简要说明原因，使分析更具有针对性。最后将净资产收益率作为被解释变量再进行一次回归，作为稳健性检验使文章结论更具有说服力。
第六章，研究结论与建议。本章对全文的研究结果做了整理和总结，并得出相应的结论和建议。
第七章，研究局限与展望。本章指出了本文的局限性和未来研究的改进的方向。
本文研究有几个发现：第一，当银行网银业务市场份额较高时，商业银行能够得到低成本和高利润的优势，有利于收入地增加，从而促进绩效水平的提高。因此，对于网银业务这类较为成熟和综合的线上业务，商业银行提高其市场份额对银行绩效有明显的积极影响。第二，银行网银业务交易规模越大，更易产生相应的规模效应，有助于收入地增加，从而促进绩效水平的提高。因此，对于网银业务这类较为成熟和综合的线上业务时，商业银行扩大网银交易规模对银行绩效有明显的积极影响。第三，网银业务推出的时间较同行其他银行越早，越有利于市场的占领，有利于银行绩效水平的提高。因此，银行推出类似网上银行这类同质化较高的线上业务时，应该尽可能地快速开通，在市场上越早推出越占有先机，越能促进银行的盈利水平提高。
第四，商业银行推出电商业务对银行绩效影响并不显著，因此当商业银行开展电商业务这类新领域业务时，应该慎重考虑是否有业务相关优势，贸然进入一个较为全新的领域要权衡成本和收益的配比，可以选择与拥有相关优势的其他企业进行合作，实现资源共享优化配置，尽最大可能放大业务之间的协同效用，实现双赢。第五，手机银行客户量增长率对商业银行绩效影响并不显著。当商业银行开展手机银行业务这类客户活跃度不高的线上业务时，注重客户活跃度的转化很可能对银行绩效产生积极的促进作用。
文章研究贡献主要体现在以下三个方面：
（1）虽然目前关于互联网金融发展以及互联网金融对商业银行绩效影响的文献比较多，但由于相关数据收集难度大，大多数并未涉及银行吸收借鉴互联网金融优点之后银行互联网化的发展情况，也未就银行互联网化与银行绩效之间关系开展研究。即使有少数研究对银行互联网化与银行绩效的相关性进行分析，大多数都是集中在理论分析层面上，或者实证分析的研究方法较为简单，未能全面分析两者之间的定量关系。本文的研究正好补充了这一领域的内容，充分考察银行互联网化发展与银行绩效可能存在的相关关系。
（2）本文采用定性定量结合的方法，在基于理论分析和随机效应模型的基础上，研究银行互联网化与银行绩效的相关关系，采用总资产收益率作为被解释变量，将净资产收益率作为稳定性检验中的替代变量进行回归分析，使研究结论更具有客观性和解释性。
（3）研究的难点在于如何对银行互联网化发展进行定量衡量，本文主要选取网上银行、电商业务、手机银行等相关数据作为来源对象。原因是网上银行开展的时间的较长，涵盖了理财、转账、网上贷款和网上支付等主要业务，与银行主营业务息息相关，而且网银数据相对齐全，能相当大程度上反映银行线上业务开展情况。此外，本文增加了电商业务、手机银行的相关数据，对银行的互联网化情况衡量更全面。
本文的不足之处在于，在解释变量的选取上，由于数据收集的限制，本文只选取与网银业务、电商业务、手机银行业务的数据，没有包括网络理财、网络融资等银行较为典型的互联网业务内容，导致银行互联网化的衡量具有片面性，考虑还不够完善。虽然本文的结论受数据影响有一定的局限性，但就银行互联网化和银行绩效之间的关系进行了较为客观的阐述，对这方面的研究具有一定参考意义。
第一章，绪论。在本章中，简要介绍了相关的研究背景和意义、文献综述、研究结构和内容、创新点和不足。其中文献综述部分分为互联网金融、银行绩效、银行互联网化对银行绩效影响这三个方面的文献进行整理和总结，为下文分析银行互联网化和银行绩效之间的关系提供了依据。
第二章，商业银行互联网化与银行绩效的概述。本章对商业银行互联网化、银行绩效进行了概述，首先分别对互联网金融和银行绩效的概念进行界定，再对银行互联网化概念和特点进行详细的阐述。其次围绕银行互联网化的发展情况进行展开，就国内银行互联网化发展现状、商业银行主要的互联网渠道、商业银行主要的互联网产品、银行融合互联网的相关策略这几个方面进行研究，较为全面地对银行互联网化的情况进行了介绍。
第三章，基本理论分析。本章详细介绍了互联网金融和银行绩效的相关理论，包括了梅特卡夫定律、先动优势理论、金融脱媒、金融创新理论、商业银行经营理论、绩效结果理论、市场占有率理论与市场势力理论以及规模经济理论，并分析这些理论在银行互联网化和银行绩效方面的应用，为下文分析提供了理论支持。
第四章，商业银行互联网化对银行绩效的影响。本章主要分析了商业银行互联网化对银行业务的影响、对银行运营效率的影响、对战略发展的影响，其中银行互联网化对业务的影响中细分为存款和理财业务、贷款业务、支付业务、代理业务以及电商业务方面，从多角度对两者之间的影响机制进行分析。
第五章，研究假设与实证检验。本章基于前面几个章节的研究分析提出五个重要假设，在此基础上选取了互联网化成果较为显著的十家上市商业银行，实证模型将以银行互联网渠道的角度进行设计，通过2008年至2016年的年度数据建立随机效应模型，将总资产收益率作为被解释变量，将网上银行、电商业务和手机银行相关数据分别作为解释变量进行回归分析，分别对每个结果进行分析和假设检验，并简要说明原因，使分析更具有针对性。最后将净资产收益率作为被解释变量再进行一次回归，作为稳健性检验使文章结论更具有说服力。
第六章，研究结论与建议。本章对全文的研究结果做了整理和总结，并得出相应的结论和建议。
第七章，研究局限与展望。本章指出了本文的局限性和未来研究的改进的方向。
本文研究有几个发现：第一，当银行网银业务市场份额较高时，商业银行能够得到低成本和高利润的优势，有利于收入地增加，从而促进绩效水平的提高。因此，对于网银业务这类较为成熟和综合的线上业务，商业银行提高其市场份额对银行绩效有明显的积极影响。第二，银行网银业务交易规模越大，更易产生相应的规模效应，有助于收入地增加，从而促进绩效水平的提高。因此，对于网银业务这类较为成熟和综合的线上业务时，商业银行扩大网银交易规模对银行绩效有明显的积极影响。第三，网银业务推出的时间较同行其他银行越早，越有利于市场的占领，有利于银行绩效水平的提高。因此，银行推出类似网上银行这类同质化较高的线上业务时，应该尽可能地快速开通，在市场上越早推出越占有先机，越能促进银行的盈利水平提高。
第四，商业银行推出电商业务对银行绩效影响并不显著，因此当商业银行开展电商业务这类新领域业务时，应该慎重考虑是否有业务相关优势，贸然进入一个较为全新的领域要权衡成本和收益的配比，可以选择与拥有相关优势的其他企业进行合作，实现资源共享优化配置，尽最大可能放大业务之间的协同效用，实现双赢。第五，手机银行客户量增长率对商业银行绩效影响并不显著。当商业银行开展手机银行业务这类客户活跃度不高的线上业务时，注重客户活跃度的转化很可能对银行绩效产生积极的促进作用。
文章研究贡献主要体现在以下三个方面：
（1）虽然目前关于互联网金融发展以及互联网金融对商业银行绩效影响的文献比较多，但由于相关数据收集难度大，大多数并未涉及银行吸收借鉴互联网金融优点之后银行互联网化的发展情况，也未就银行互联网化与银行绩效之间关系开展研究。即使有少数研究对银行互联网化与银行绩效的相关性进行分析，大多数都是集中在理论分析层面上，或者实证分析的研究方法较为简单，未能全面分析两者之间的定量关系。本文的研究正好补充了这一领域的内容，充分考察银行互联网化发展与银行绩效可能存在的相关关系。
（2）本文采用定性定量结合的方法，在基于理论分析和随机效应模型的基础上，研究银行互联网化与银行绩效的相关关系，采用总资产收益率作为被解释变量，将净资产收益率作为稳定性检验中的替代变量进行回归分析，使研究结论更具有客观性和解释性。
（3）研究的难点在于如何对银行互联网化发展进行定量衡量，本文主要选取网上银行、电商业务、手机银行等相关数据作为来源对象。原因是网上银行开展的时间的较长，涵盖了理财、转账、网上贷款和网上支付等主要业务，与银行主营业务息息相关，而且网银数据相对齐全，能相当大程度上反映银行线上业务开展情况。此外，本文增加了电商业务、手机银行的相关数据，对银行的互联网化情况衡量更全面。
本文的不足之处在于，在解释变量的选取上，由于数据收集的限制，本文只选取与网银业务、电商业务、手机银行业务的数据，没有包括网络理财、网络融资等银行较为典型的互联网业务内容，导致银行互联网化的衡量具有片面性，考虑还不够完善。虽然本文的结论受数据影响有一定的局限性，但就银行互联网化和银行绩效之间的关系进行了较为客观的阐述，对这方面的研究具有一定参考意义。