股份制商业银行一直定位在三线城市以上,自发现了四五线城市的潜力,开始纷纷开网点。Z银行吕梁分行就是其中的代表,也是吕梁地区发展最快、优势最明显的商业银行。吕梁市小微企业占总企业数量达到了80%以上,融资需求多、利润空间大、市场活跃、发展稳定。Z银行吕梁分行将小微企业贷款作为发展重点,来缓解外部竞争和内部盈利的双重压力,以求更好的发展。随着业务的不断增多,小微企业贷款风险问题频出,贷款质量下降,在一定程度上影响了小微企业贷款的平稳快速发展。因此,研究和分析股份制商业银行小微企业贷款存在的问题,对于提高风险管理的科学性和效率,提高银行贷款质量,促进银行健康发展具有重要意义。本文以Z银行吕梁分行为研究对象,首先从银行运营能力、借款人实力因素、客观因素三个角度对小微企业贷款影响因素进行理论分析,得出信贷体系完善度、内部监管、借款人财务状况、经济政策情况等都会对小微企业贷款带来风险。以此为理论基础,用20个小微贷款风险影响因素制成调查问卷,对Z银行吕梁分行150个相关工作人员进行了问卷调查,运用SPSS统计软件处理问卷结果,采用主成分因子分析法衡量小微企业贷款风险影响因素及其影响效果。通过Z银行吕梁分行小微企业贷款风险影响因素规范性分析和实证分析,得出银行的运营能力、借款人自身条件、客观环境都会造成小微企业贷款发生不同程度的风险。同时本文提出了提高风险管理水平、加强内部监管力度、优化贷款结构和与政府合作等具体措施,为股份制商业银行小微企业贷款风险控制提供经验借鉴。