商业银行作为市场经济的重要参与者，它的行为方式及其状况对整体经济的运行与发展至关重要。四家国有商业银行（中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行）是我国银行业的核心，事关金融健康、经济发展和政治稳定。 从产权的本质来看，商业银行不仅是金融中介组织，更是独立的法人实体。而在计划经济条件下，为符合当时特定的历史需要，四家银行采取国有独资的产权形式，充当政府财政职能。随着市场经济体制的逐步建立和完善，它们的两大缺陷（效益低下和风险增大）暴露无疑。国有商业银行尽管在国内银行业居于垄断地位，但其获利能力和经营绩效明显低于国内其它股份制银行和外资银行；股份制银行虽然成立较晚、规模较小，但具有较强的盈利能力，经营效率远高于国有商业银行。国有商业银行的低效经营状况并不是因为规模大，相反并没有很好的利用自身规模优势。 国有商业银行低效益高风险并存在于收益和风险的外在化，一方面国有商业银行的收益取决于国有企业的经营状况，另一方面银行的经营风险表现为由国家承担责任。20年的银行改革，虽然取得了很大成就，但始终没有摆脱低效率和高风险胶着并存的两难境地，国有银行问题的根源在于国家垄断了国有银行的全部产权，所以，产权多元化才能从根本上解决国有银行面临的问题。 通过对股份制商业银行的决策机制、激励机制、约束机制分析得出，股份制商业银行产权安排是一种产权关系明晰、各种权利界定清楚的法人制度，能产生有效的激励和约束机制，使商业银行能较好地按流动性、安全性、盈利性的经营原则自主开展经营活动，有利于提高商业银行决策科学性，提高银行的资源配置效率，因而是一种理想的产权制度模式。 国有银行产权改革目的和合理性在于，通过引入战略投资者，重建控制权结构，降低代理费用，真正改善其公司治理结构，而不是单纯的扩充自有资本金。为了保证改革的成功，应该积极准备、稳妥推进。 在股份制改革的基础上，还应该发挥资本市场的约束、监督、激励功能，因此银行上市是产权改革的必然结果。但是银行经营现状与上市主要政策之间存在较大差距，或者说银行上市陷入了困境，唯一可行的解决方法是对国有银行进行分拆上市。