小微企业是我国社会经济发展的中坚力量,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP和50%以上的税收,“融资难、融资贵”一直是困扰小微企业发展的难题。小微企业与城商行的结合是市场选择的结果,在彼此的选择中实现共赢。一方面,由于小微企业信息透明度较低、缺乏抵押或担保等原因,大中型商业银行的信贷额度更倾向于大中型企业,故小微企业在与大中型企业争夺大中型银行的信贷额度中处于下风;另一方面,城商行资金规模和贷款利率在与大中型商业银行竞争大中型企业客户的博弈中并不占优势,做好大中型商业银行并不特别看重的小微企业的服务,才是城商行寻求突破之口。宁波银行自1997年在成立至今,扎根江浙地区,长期深耕小微市场,积硅步至千里,在硝烟四起的小微业务激烈竞争中,砥砺前行,最终脱颖而出,探索并找到有自己特色的差异化经营之路,打造了自身的核心竞争力。2019年荣获《金融时报》“最佳小微金融服务中小银行”的宁波银行,也在当年登上了上市城商行市值第一的宝座。本文以宁波银行小微信贷业务为案例研究对象,分析宁波银行如何充分利用地域优势,明晰自身发展战略定位,创新产品和风控机制,深耕小微企业信贷市场,以差异化经营获得市场份额,打造自身核心竞争力的同时,较好的缓解了本地小微企业“融资难、融资贵”问题。通过宁波银行小微企业信贷个案研究,推及至自身和其他城商行,得到启示:对宁波银行自身发展而言,贷款组合多元化,才能降低小微贷款风险敞口;加大金融科技投入,实现数字化精准营销和打造数字化银行,充分发挥服务小微企业的“长尾效应”,才能在未来银行业发展中夺得先机。对城商行发展而言,第一,明确自身定位,服务本地、服务实体经济;第二,只有通过差异化经营打造核心竞争力,才能实现可持续发展;第三,只有通过持续创新,优化风控,才能实现稳健发展;第四,数字化转型,才能实现高质量发展。