信用,是中华民族优秀的传统美德。“信者,天下之结也。”一国人民只有讲信用,才能够形成良好的“信任结构”,而这个“信任结构”正是整个社会健康运转的重要基础。然而在步入21世纪后,随着经济的迅速发展和人民生活水平的逐步提高,我国的社会信用却面临着严峻的考验,逃废债务、偷税漏税、论文抄袭、考试作弊、冒名顶替、电信诈骗等一系列失信、违信的现象屡见不鲜,因此,在全社会构建一个完善的信用体系显得刻不容缓。个人信用在整个社会信用体系起到根基的作用,因而个人信用档案建设的完善与否是整个社会信用体系能否顺利运行的重要保证。美国是世界上信用档案体系最为完善的国家,截至目前为止,美国个人信用档案的建设已有160余年的历史,信用档案管理体系的发展已非常成熟。然而,目前我国个人信用档案建设尚处于初步发展阶段,存在着很多需要改进的地方。因此,笔者根据个人信用档案管理体系的内容构成,将中美两国的个人信用档案管理体系从个人信用档案的发展历程和现状、个人信用档案的生成方式、征信机构、个人信用档案法律法规以及失信惩戒机制五个方面进行比较,试图找出两国存在的差异。通过分析发现,在个人信用档案发展历程和现状方面,美国个人信用档案的产生要远远早于中国,并且保持了连续性发展,而我国个人信用档案则出现较晚,且出现了发展的停滞与中断。与美国相比,我国存在信用档案意识淡薄、信用服务机构设置不合理、相关立法进展缓慢信用档案管理亟待规范、个人隐私权保护不足的问题。在个人信用档案的生成方式方面,美国个人信用档案数据来源较我国广泛,且为主动式建立,而我国更多是被动式建立。在征信机构方面,主要有三点不同:第一是运作模式的不同,美国个人信用档案属于完全的市场化私营征信,而我国则属于政府主导下的公共征信;第二是个人评分系统的不同,美国是以FICO评分模型为代表,而我国目前则出现了“百花齐放”的局面,如芝麻信用分、腾讯征信分、考拉信用分等等;第三是个人征信产品的不同,除了基本的个人信用报告外,在征信衍生品类型和数量上,我国要远远少于美国。在个人信用档案法律法规方面,我国与美国的差异主要体现在相关法律数量较少、法律内容不够丰富完善、法律效力层级偏低、实际执法效果堪忧以及对公民隐私权保护的忽视。在失信惩戒机制方面,主要区别体现在以下几点:第一是对信用风险的重视程度,美国建立了一套完善的信用风险防范机制,无论是在意识层面还是在技术层面,美国都要领先于我国;第二是对失信处罚的力度,美国对失信行为的处罚力度要远远大于我国;第三是惩戒的公平性,美国多头监管的格局最大程度地保证了监管的有效性和公平性,而我国征信监管机构则只有人民银行,难以保证实际执行效果的公平性。因此,本文根据二者存在的差异,就我国个人信用档案建设中存在的问题进行了探讨,并在此基础上,借鉴美国的先进经验,依据我国实际国情,提出了相应的解决对策。如何提高人们的信用档案意识,如何提升社会整体信用水平,以及如何促进我国个人信用档案管理体系的发展和完善,是本文研究的主旨所在。