在当前利率市场化、金融脱媒、互联网金融飞速发展的背景下,商业银行零售业务具有重要的市场地位和广阔的发展前景。本文通过对农行KL支行的考察,总结了该行零售业务发展的优势与不足,通过该行在存款、贷款、客户结构、贵宾客户规模细分、产品覆盖度、收入与利润等相关报表的深入分析,指出农行KL支行在零售业务发展中面临的几个突出问题,主要表现在:客户基础不实,结构亟需优化;营销管理不到位,产品覆盖度低;业务发展重心不合理,收入来源单一;渠道建设不能适应未来发展的需要,各渠道整合优化压力大;网点单点产出较低,网点的转型升级迫在眉睫。文章利用PEST分析模型,分析了该行零售业务发展面临的宏观政治、经济、社会、技术环境;利用波特五力竞争模型,分析了该行面临的行业竞争环境;通过对内部资源的充分挖潜,寻找零售业务发展提升的策略:强化客户建设、强化产品营销、强化渠道建设。同时指出,深化网点转型是一系列提升策略的重要保障措施,本文从人力资源保障、网点环境保障、考核激励保障、组织保障几个主要方面指出了网点转型的落实固化与否直接关系到KL支行零售业务能否长期稳健可持续发展。