当前世界经济一体化发展的趋势,在中国经济进入新常态之后,国内外金融业的发展形势产生巨变,银行在金融保障领域也日益承担重要角色,这对各银行分支机构的执行力也带来重大挑战。与此同时,我国商业银行近几年也进入飞速发展阶段,各类私营商业银行也如雨后春笋般不断产生,银行业态呈多元化之分布格局,而银行内部业务亦呈同质化发展趋势,以致银行业竞争日趋激烈。在新常态和竞争的双重压力之下,各大银行对营利方式的创新性愈发重视,也直接影响到各商业银行的小微企业信贷业务之中。自成立以来,N银行总行为应对新金融形势,正在不断探索新的小微企业不良贷款制度,以引导员工适应整体金融环境之转型。但从信息对称理论、以及我国金融业态实际出发,N银行的小微企业信贷业务仍然存在诸多不足,该项业务的不良贷款率也呈现逐年上升的趋势。N银行小微企业不良贷款产生的主要原因分为内外两个部分,外部原因包括法律、行政以及经济制度等多方面,内部原因则包括风险意识不足经营方针偏差、所有权与管理权混乱、贷款审批制度落后、稽核不严、信贷员能力欠缺等方面的原因。本文立足于N银行的实际情况,通过梳理现代金融业的信息化理论,并参考国际银行小微企业信贷业务先进经验,对N银行的小微企业不良贷款管理所存在问题进行系统分析,并透过现象剖析本质,对改善这些不足之处提出五点具体建议。第一,提高银行内部小微企业信贷组织的工作效率,防范操作风险;第二,要结合经济新常态和小微企业的实际情况,对银行的传统信贷业务目标进行调整,使之更加符合小微企业信贷业务的实际要求;第三,要建立符合小微企业自身特征的信贷征信系统;第四,要灵活运用处置不良贷款的金融工具,如债务重组、债转股以及不良资产剥离等;第五,还要十分注重完善信贷人员激励机制,通过建立平衡计分卡考核委员会、内部业务沟通渠道、合理分析考评初始的客户资源以及建立健全信贷员准入退出机制等。