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伴随中国经济新常态的到来，如何处理客观经济规律决定的增速换挡、转变经济发展方式带来的产业调整阵痛、前期刺激政策消退引发的诸多矛盾，将对中国经济的未来走向产生决定性影响。
伴随民营经济的发展壮大，小微企业已成为国民经济的重要组成，其影响力日益受到各方关注，特别是“更大程度更广范围发挥市场在资源配置中基础性作用”写入十八大报告、中国经济进入新常态的大背景下，小微企业以其市场化程度高、体制机制灵活、覆盖面广、与社会民生关系密切的特点更成为不可忽视的力量。
但单个小微个体却依然弱势，由于信息不对称、投入产出不成比例，金融机构没有向其提供金融服务的动力，融资难、融资贵、缺乏有效金融支持的问题依然制约着小微企业的发展。为解决上述问题，政策制定者已综合采取财政、金融、税收措施改善小微企业经营环境、促进小微企业健康发展。与此同时，伴随着中国金融市场的改革历程，传统银行业金融机构也在主动寻找新的业务增长点，小微金融发展的外部环境得到明显改善。
在这样的大背景下，广大银行机构纷纷试水小微金融，一瞬间小微金融产品纷至而来，小微金融也成为未来发展方向上的一致选择，这其中不乏贸然进入者，也由此造成了小微金融市场上部分行业的风险聚集。因此明确小微企业综合金融服务内涵、推广成熟商业模式、指引未来发展方向无论对金融机构还是小微企业都有着极重要意义，也是本文行文目的之所在。
为更好实现行文前拟定的研究目标，文章在结构上分为以下四个部分:
第一部分，绪论。主要由研究背景、研究意义以及研究综述构成。通过对政府、金融机构、小微企业这三个小微金融服务参与主体的介绍引出文章的研究背景以及意义:宏观层面客观存在的经济下行压力以及金融市场的加速改革使得政府、金融机构、小微企业具备加快小微金融发展的诉求，整合三方力量推动小微金融服务发展对当事三都显得重要且必要。随后介绍了小微金融领域的研究现状及成果，对小微金融发展的阻碍因素及相应解决方案进行理论分析，并以之为下文的理论支撑。
第二部分，对小微企业、小微金融的完整介绍。在对小微企业的介绍中，首先通过介绍小微企业的国内外判定标准，从定性与定量方法上明确小微企业的判断要素及依据，以此增强相关政策规定的针对性与可操作性，同时明确小微金融服务的目标客户群体;在对小微企业重要性的介绍中，通过不同统计数据展示小微企业发展情况，以此强化其在创造就业、稳定社会、推动经济增长上的重要意义，最后通过介绍小微企业的特征来分析小微金融发展受阻的内在原因。而在介绍小微金融的部分，首先明确了小微企业综合金融服务的内涵，构架起完整的小微金融服务体系，引导金融机构进行个性化产品设计，以避免同质化的恶性竞争;然后从小微企业以及金融机构的角度分析发展小微金融的重要意义;最后简要分析了小微金融发展的阻碍因素以及相互间关系。
第三部分，民生银行成都分行“荷花池小微金融服务项目”案例介绍与分析。凭借着周密的前期调查、综合化产品设计、精确的分层营销以及完善的售后服务，民生小微金融在荷花池商圈取得了巨大的成功，展示了自身的可操作性与可持续性:借由批量化、规模化的客户开发实现对客户风险以及成本的有效控制;采取多样化信息搜集渠道缓解信息不对称，并培育起与客户的更稳定关系;组建专业化小微团队、构建完善风控体系，实现从客户筛选择到贷后管理的全流程风险控制，降低可能的风险损失;进行用工形式的多元化尝试，降低传统模式下的人力成本投入;依靠交叉销售、综合服务提升来增加客户产品持有数，提升单客利润贡献及客户黏性，降低客户开发的相对成本;组建以信贷工厂为核心的小微企业线上授信系统，通过流程化审批、量化风险控制实现对风险与成本的控制;主动推动组织构架调整，理顺业务流程，适应业务发展要求。
第四部分，结论及建议。在前文研究成果的基础上总结小微企业综合金融服务的四大发展发展方向，结合国内外理论实践经验给小微企业综合金融服务的发展提出具体建议，以此实现小微金融服务的更好发展。
本文创新之处在于:第一，直接从商业银行小微综合金融服务着眼，使研究范围不局限于小微信贷，还包括支付结算、投资理财、金融咨询等等，丰富了小微金融的内涵，也符合小微金融服务的未来发展方向;第二，采取流程再造视角分析商业银行小微金融业务的指导思想、组织框架、业务流程以此总结更普遍经验，提升研究将成果的实用性;第三，采取从一般到个别再到一般的方法，先从宏观层面认识小微企业、小微金融，探讨小微金融发展困难的原因，再结合案例总结当前小微金融业务发展的利弊得失，最后通过对整体情况以及案例的研究分析，提出未来发展建议。
伴随民营经济的发展壮大，小微企业已成为国民经济的重要组成，其影响力日益受到各方关注，特别是“更大程度更广范围发挥市场在资源配置中基础性作用”写入十八大报告、中国经济进入新常态的大背景下，小微企业以其市场化程度高、体制机制灵活、覆盖面广、与社会民生关系密切的特点更成为不可忽视的力量。
但单个小微个体却依然弱势，由于信息不对称、投入产出不成比例，金融机构没有向其提供金融服务的动力，融资难、融资贵、缺乏有效金融支持的问题依然制约着小微企业的发展。为解决上述问题，政策制定者已综合采取财政、金融、税收措施改善小微企业经营环境、促进小微企业健康发展。与此同时，伴随着中国金融市场的改革历程，传统银行业金融机构也在主动寻找新的业务增长点，小微金融发展的外部环境得到明显改善。
在这样的大背景下，广大银行机构纷纷试水小微金融，一瞬间小微金融产品纷至而来，小微金融也成为未来发展方向上的一致选择，这其中不乏贸然进入者，也由此造成了小微金融市场上部分行业的风险聚集。因此明确小微企业综合金融服务内涵、推广成熟商业模式、指引未来发展方向无论对金融机构还是小微企业都有着极重要意义，也是本文行文目的之所在。
为更好实现行文前拟定的研究目标，文章在结构上分为以下四个部分:
第一部分，绪论。主要由研究背景、研究意义以及研究综述构成。通过对政府、金融机构、小微企业这三个小微金融服务参与主体的介绍引出文章的研究背景以及意义:宏观层面客观存在的经济下行压力以及金融市场的加速改革使得政府、金融机构、小微企业具备加快小微金融发展的诉求，整合三方力量推动小微金融服务发展对当事三都显得重要且必要。随后介绍了小微金融领域的研究现状及成果，对小微金融发展的阻碍因素及相应解决方案进行理论分析，并以之为下文的理论支撑。
第二部分，对小微企业、小微金融的完整介绍。在对小微企业的介绍中，首先通过介绍小微企业的国内外判定标准，从定性与定量方法上明确小微企业的判断要素及依据，以此增强相关政策规定的针对性与可操作性，同时明确小微金融服务的目标客户群体;在对小微企业重要性的介绍中，通过不同统计数据展示小微企业发展情况，以此强化其在创造就业、稳定社会、推动经济增长上的重要意义，最后通过介绍小微企业的特征来分析小微金融发展受阻的内在原因。而在介绍小微金融的部分，首先明确了小微企业综合金融服务的内涵，构架起完整的小微金融服务体系，引导金融机构进行个性化产品设计，以避免同质化的恶性竞争;然后从小微企业以及金融机构的角度分析发展小微金融的重要意义;最后简要分析了小微金融发展的阻碍因素以及相互间关系。
第三部分，民生银行成都分行“荷花池小微金融服务项目”案例介绍与分析。凭借着周密的前期调查、综合化产品设计、精确的分层营销以及完善的售后服务，民生小微金融在荷花池商圈取得了巨大的成功，展示了自身的可操作性与可持续性:借由批量化、规模化的客户开发实现对客户风险以及成本的有效控制;采取多样化信息搜集渠道缓解信息不对称，并培育起与客户的更稳定关系;组建专业化小微团队、构建完善风控体系，实现从客户筛选择到贷后管理的全流程风险控制，降低可能的风险损失;进行用工形式的多元化尝试，降低传统模式下的人力成本投入;依靠交叉销售、综合服务提升来增加客户产品持有数，提升单客利润贡献及客户黏性，降低客户开发的相对成本;组建以信贷工厂为核心的小微企业线上授信系统，通过流程化审批、量化风险控制实现对风险与成本的控制;主动推动组织构架调整，理顺业务流程，适应业务发展要求。
第四部分，结论及建议。在前文研究成果的基础上总结小微企业综合金融服务的四大发展发展方向，结合国内外理论实践经验给小微企业综合金融服务的发展提出具体建议，以此实现小微金融服务的更好发展。
本文创新之处在于:第一，直接从商业银行小微综合金融服务着眼，使研究范围不局限于小微信贷，还包括支付结算、投资理财、金融咨询等等，丰富了小微金融的内涵，也符合小微金融服务的未来发展方向;第二，采取流程再造视角分析商业银行小微金融业务的指导思想、组织框架、业务流程以此总结更普遍经验，提升研究将成果的实用性;第三，采取从一般到个别再到一般的方法，先从宏观层面认识小微企业、小微金融，探讨小微金融发展困难的原因，再结合案例总结当前小微金融业务发展的利弊得失，最后通过对整体情况以及案例的研究分析，提出未来发展建议。