目前,我国商业银行传统小微信贷业务的改革与创新已迫在眉睫。追求"大项目、高收益"仍是我国商业银行传统的目标客户定位,而企业总数达到70%以上的小微企业,却由于信息不对称、违约风险大、单位成本高等原因得不到商业银行的支持。这既不利于商业银行的规模扩张和客户拓展,也不利于金融体系内部实现资源的优化配置。这种现象可以用信贷配给理论来解释,商业银行对小微企业实施信贷配给属于金融系统的内生现象,是双方博弈结果所形成的"先天不足",这是商业银行小微企业授信管理改进的"内因"。同时近几年,在大数据、云计算、移动互联、即时通信、社交媒体等技术创新的综合驱动下,互联网金融在我国异军突起,对商业银行业务形成了一定冲击,但是也同样带来了新思维和新机遇。这是商业银行小微企业授信管理改进的"外因"。本文以此作为研究的切入点,建议商业银行借鉴互联网金融的实践经验,或者以与互联网金融企业寻求合作的方式,从信息、成本、风控、效率等方面寻求突破,积极改进小微企业授信管理。文章研究了商业银行依托互联网金融实践进行小微企业授信管理改进的动因,并以商业银行、互联网金融企业、小微企业的三方博弈过程和结果为研究主线,找到均衡点三方的最优策略一一 "互联网金融企业选择合作,商业银行选择改进小微企业授信管理,小微企业选择从商业银行获得融资"。通过大量搜集互联网金融相关理论和实践资料,并对该背景下国内外商业银行小微企业授信管理经验的梳理和借鉴,文章对商业银行小微企业授信管理制度层面和操作层面的改进方法进行了探索。在制度层面上,文章的核心设计是依据信用评级对接差异化融资产品,并建设网络授信平台实现线上服务和风控管理。在操作层面上,文章设计了利用双信息渠道比对排除伪信息、分档信用评级指标体系、企业主征信评分模型等具体操作策略。以上建议缓解银企间的信息不对称,有助于商业银行实现风险转移、减低成本、提高效率,进而提高商业银行小微金融业务的竞争力。